Сущность добровольного медицинского страхования

Теперь перейдем к рассмотрению особенностей, свойственных именно добровольному медицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательного медицинского страхования. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

- во-первых, обязанность страхования при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании – основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком.

- во-вторых, главное различие между обязательным и добровольным медицинским страхованием лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то добровольное медицинское страхование реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

- в-третьих, из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при обязательном и добровольном медицинском страховании: при обязательном медицинском страховании – это органы исполнительной власти и работодатели, при добровольном медицинском страховании – граждане и работодатели.

- в-четвертых, отношения по добровольному медицинскому страхованию также, как и обязательному медицинскому страхованию, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам добровольного медицинского страхования (21, с. 40).

Однако добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации – также профессиональным (по профессионально-отраслевому признаку) и международным.

Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования – обязательное и добровольное. Таким образом, обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации (25, с. 89).

- в-пятых, вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования – обязательное и добровольное медицинское страхование существенно различаются по субъектам страхования – у них различные не только страхователи, но и страховщики. У добровольного медицинского страхования – это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у обязательного медицинского страхования – государственные организации (41).

- в-шестых, обязательное и добровольное медицинское страхование также отличаются по источникам поступления средств. Финансовые средства системы обязательного медицинского страхования формируются за счет платежей бюджета и взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.

Базовая программа ОМС определяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При добровольном медицинском страховании перечень услуг и другие условия определяются договором страхователя и страховщика (35, с.28).

Кроме того, тарифы на медицинские услуги при ОМС определяются на территориальном уровне соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления соответствующего уровня и профессиональными медицинскими организациями. Тарифы на медицинские услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением, предприятием, организацией или лицом, предоставляющим эти услуги.

Другое по теме:

Кредитный процесс и его стадии
Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству. Кредитный процесс - это ...

Исторические и национальные аспекты развития ипотечного кредитования
Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения ...

Заключение договора страхования
Если страхователь и страховщик в установленный правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования. Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ГК РФ главы 4 ...