Основные виды краткосрочного кредитования. Содержание кредитной линии

- в пределах общей суммы договора (независимо от частичного погашения);

- в пределах общего срока договора [10, с. 291].

При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий кредитного договора. Эта максимальная сумма кредита называется лимитом выдачи по кредитной линии и определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.

Для оформления кредита в форме открытой кредитной линии заемщик представляет в банк обычный пакет документов, который требуется в любом случае при обращении в банк за кредитом. Кредитный договор заключается при положительном решении вопроса и согласовании величины лимита кредитной линии между клиентом и банком.

На основании заключенного договора и в соответствии с его условиями заемщику открывается кредитная линия. В течение срока действия договора о кредитной линии клиент-заемщик может получить в банке кредит (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов [10, с. 291].

Закрытие невозобновляемой кредитной линии осуществляется при предоставлении заемщику последней части (транша) кредита. За неиспользованный лимит в кредитном договоре может предусматриваться штрафная процентная ставка в пользу банка.

Предоставление предприятию кредита в виде кредитной линии не исключает предоставления ему банком кредитов другими способами, т.е. в разовом порядке, в виде овердрафта и т.д.

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении кредита кредитополучателю, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности кредитополучателя по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита [10, с. 292-293]. Таким образом, в отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток кредиторской задолженности клиента банку. Максимальная же сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия кредитного договора, не лимитируется. Именно это обстоятельство дает возможность банку при погашении заемщиком задолженности по кредиту (полностью или частично) возобновить кредит в пределах установленного лимита задолженности. Неоднократные выдачи и погашения кредита в рамках договора об открытии кредитной линии под лимит задолженности являются главным достоинством возобновляемой кредитной линии.

Величина лимита задолженности по возобновляемой кредитной линии может быть изменена банком на протяжении срока действия кредитного договора при снижении размера поступлений на расчетный счет кредитополучателя (без учета предоставленных банковских кредитов, возврата ранее размещенных депозитов, в том числе оформленных ценными бумагами) за истекший месяц.

В филиале № 627 за последние годы наблюдается следующая динамика предоставления кредитов хозяйствующим субъектам в форме открытия кредитной линии (рис. 1.4):

Рис. 1.4. Структура предоставляемых кредитов в форме кредитной линии

Источник: информация предоставлена кредитным отделом филиала № 627 АСБ «Беларусбанк»

Таким образом, видно, что в филиале в 2004 году доля предоставленных кредитов в форме невозобновляемой кредитной линии составила 58,0% от общей суммы, на которую было открыто кредитных линий. В 2005 году доля данных кредитов уменьшилась до 47,2%. Причем увеличилась доля кредитов предоставляемых в форме возобновляемой кредитной линии с 42,0% в 2004 году до 47,2% в 2005 году. Причем по данным филиала № 627 данные изменения произошли за счет увеличения сумм кредитования субъектов хозяйствования в форме возобновляемой кредитной линии, и уменьшении сумм кредитования в форме невозобновляемой кредитной линии.

Можно также рассмотреть структуру кредитования в форме кредитной линии по отраслям народного хозяйства. Это даст представление о том, какие предприятия чаще всего обращаются в банк с просьбой об открытии кредитной линии. В филиале № 627 АСБ «Беларусбанк» структура кредитования в форме кредитной линии по отраслям народного хозяйства выглядит следующим образом (рис. 1.5):

Рис. 1.5 Структура кредитования хозяйствующих субъектов в форме кредитной линии по отраслям народного хозяйства

Источник: информация предоставлена кредитным отделом филиала № 627 АСБ «Беларусбанк»

На рисунке видно, что основная сумма кредитов в форме кредитной линии предоставлена отраслям промышленности (36,0% в 2004 году и 30,0% в 2005 году) и оптовой и розничной торговли (в 2004 году – 42,2% и 43,6% в 2005 году). На прочие отрасли народного хозяйства приходится 21,0% от общей суммы предоставленных кредитов в форме кредитной линии в 2004 году и 25,8% в 2005 году. Таким образом, можно сделать вывод, что предприятия некоторых отраслей народного хозяйства, главным образом, промышленности и оптовой и розничной торговли, нуждаются в постоянном присутствии денежных средств в кругообороте капитала, а следовательно банк может ориентироваться при разработке особенностей кредитования на эти отрасли хозяйствования.

Другое по теме:

Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования
здравоохранение оплата медицинский страхование Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну. Для этого производились от ...

Регулирование объема валютных операций банков
Конверсионные операции нельзя проводить не учитывая риски по валютным позициям банка. Валютная позиция — остатки средств в иностранных валютах, которые формируют активы и пассивы (с учетом внебалансовых требований и обязательств по незавершенным операциям) в соответствующих валютах и создают в связ ...

Структура, результаты работы и уровень пенсионного обеспечения в ГУ УПФР
Рассмотрим структуру ГУ УПФР по Корочанскому району Белгородской области, результаты деятельности по отчетным данным отделов за январь - октябрь 2010 года и проведем анализ уровня пенсионного обеспечения граждан в Корочанском районе, в частности по обязательному пенсионному страхованию. Структура у ...