Объекты, субъекты и предмет страхования имущества юридических лиц

уничтожение застрахованного имущества, из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа –

это кража застрахованного имущества или его безвестное существование, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях:

Ø Если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования;

Ø Если эти случаи явились следствием только страховых причин, т.е. таких причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Например, в условиях страхования по зданию предприятия обеспечена страховая защита от повреждения и утраты (страховые случаи), которые явятся следствием пожара. Если это здание повреждено либо полностью погибло вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной или причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.

Если это же здание повреждено либо погибло полностью вследствие пожара, то пожар, в соответствии с условиями договора страхования, является страховой причиной, т.е. причиной страхового случая. Страховщик, признавая это, выплатит страхователю оговоренное возмещение убытка.

С учетом сказанного, страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

Ø Стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т.п.;

Ø Производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летающих объектов либо их обломков и т. д.;

Ø Кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения: умышленных действий третьих лиц и т. д.

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Если суммировать весь перечень страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки, исключения. С их помощью страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение или утрата основных производственных фондов страхователя по причине:

умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования;

естественных изменений при хранении или производственном использовании основных средств - самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;

обвала застрахованных строений, если он вызван причиной, записанной в договоре страхования.

Все исключения из объема страховой ответственности – это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не оплачиваются страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

Другое по теме:

Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования
здравоохранение оплата медицинский страхование Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну. Для этого производились от ...

Зарубежный опыт организации медицинского страхования
Система здравоохранения, основанная на страховых принципах, позволяет добиться качественного медицинского обслуживания при ощутимо меньших, чем при частном финансировании, затратах. Страны Европы с развитой системой страховой медицины тратят около 10 - 11% ВВП ежегодно на охрану здоровья, тогда как ...

Перспективы депозитарного бизнеса в РФ
Согласно закону, центральным депозитарием может быть только открытое акционерное общество, являющееся небанковской кредитной организацией. Важен и опыт депозитарного хранения ценных бумаг, который должен быть не меньше трех лет. Есть требования и к годовой бухгалтерской отчетности, которая обязана ...