Развитие рынка депозитов и изменения в условиях кризиса

Финансовая аналитика » Формирование и оценка депозитной политики коммерческого банка » Развитие рынка депозитов и изменения в условиях кризиса

Страница 2

В связи с этим мы решили рассмотреть вопрос о правомерности подобных действий и их последствиях для банков и их клиентов.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры банковского вклада могут содержать условия о выдаче вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо условие о возврате вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, что предусмотрено пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из норм Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада, как только он обратится с подобной просьбой. Оснований для отказа клиенту в его обращении гражданское законодательство не содержит. Более того, пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Исключение из правила о возвращении внесенных средств - вклады, которые внесены юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, если банк включает в договор условие о запрете на досрочное снятие вклада и клиент-организация принимает такое ограничение, оно будет действовать. Например, из постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 01.10.98 N Ф04/1414-374/А70-98, N А70-1836/26-98 следует, что в отношении юридических лиц условия о ничтожности сделки в связи с отказом от возврата вклада по первому требованию пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит. Поэтому, заключая договор банковского вклада и дополнительные соглашения к нему, юридические лица свободны в определении условий банковского вклада, что согласуется с правилами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, вкладчик не убедил суд в том, что у него есть право требовать досрочного расторжения договора банковского вклада по причине неустойчивого финансового положения банка. В отличие от этого банк представил суду доказательства систематического начисления и выплаты вкладчику процентов на сумму банковского вклада и балансовые отчеты банка, согласно которым собственный капитал банка имел тенденцию к росту, что, по мнению суда, свидетельствует о стабильном состоянии банка.

Пункт 3 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если вкладчику будет возвращен срочный или другой вклад до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Исключения составляют случаи заключения договоров по вкладам до востребования либо когда договором предусмотрен иной размер процентов. Следовательно, при возврате вклада вкладчику - физическому лицу банк может лишь выплатить ему проценты в меньшем размере, чем он получил бы при обращении за вкладом в оговоренные сроки.

При этом неясно, в какой срок банк обязан вернуть клиенту деньги по его вкладу. Так, согласно пункту 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Если же обязательство не будет исполнено в разумный срок, то должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Исключение - случаи, когда обязанность исполнения в другой срок вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Нужно отметить, что пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит о том, что банк обязан выдать вкладчику сумму по вкладу по первому требованию вкладчика. В связи с этим возникает вопрос о соотношении понятий "по первому требованию" и "семидневный срок". Представляется, что выдача вклада по первому требованию должна быть произведена быстрее, чем в течение семи дней, поскольку специальная норма говорит о возврате денег именно после обращения вкладчика, а не через семь дней после его запроса. Следовательно, при обращении клиента в банк последний должен незамедлительно выдать ему вложенные суммы и полагающиеся проценты.

Страницы: 1 2 3

Другое по теме:

Кредитование малого и среднего бизнеса
В Республике Казахстан по состоянию на 1 января 2008 года всего зарегистрировано 985 496 субъектов малого предпринимательства (СМП), на 1 апреля 2008 года - 996379 СМП, на 1 июля 2008 года - 958116 СМП, что на 9,9% больше показателя прошлого года. Из динамики видно, что в 1 квартале текущего года н ...

Деятельность по определению взаимных обязательств
Клиринговая деятельность — это деятельность по установлению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним. Клиринговая деятельность может осуществлятьс ...

Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика
Для уяснения положительных и отрицательных аспектов отечественной системы оценки кредитоспособности заемщика необходимо рассмотреть опыт экономически развитых стран в данном вопросе. Банки развитых капиталистических стран применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитос ...

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru