· страхование кредита как гарантию на случай неблагоприятных обстоятельств;
· хеджирование (страхование риска);
· отказ от предложений заемщика при слишком большом риске;
· расчет условий кредита, применяемый в основном в случаях небольших займов и личного кредитования;
· диверсификацию риска, представляющую собой его рассредоточение.
Она может проявляться в различных видах [4, c.185]:
а) предоставление кредитов более мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;
б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум;
в) привлечение депозитных вкладов, ценных бумаг более мелкими суммами от большего числа вкладчиков;
г) получение достаточного обеспечения по выданным кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие залогового права; умение правильно анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение системы нормативов по активным и пассивным операциям. Они устанавливаются центральным банком и обязательны для выполнения.
Регулирование банковского риска базируется не на оценке финансового положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, т. е. предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов.
Количественные характеристики нормативов обусловлены состоянием экономики, уровнем централизации банковской системы и др. В развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Например, отношение собственного капитала к заемным средствам в США — 1:15, в ФРГ — 1:30, в Швейцарии — 1:12, в Японии — 1:83.
В Австрии выдаваемый одному заемщику кредит не может превышать 50% основного капитала банка [17, c.391].
В Ирландии одному вкладчику запрещается помещать в банк депозиты, превышающие 10% общей суммы банковских депозитов, а 10 самых крупных вкладчиков не должны держать в банке более 40% суммы его депозитов.
В Великобритании коммерческие банки должны информировать Банк Англии о каждом депозите, составляющем 5% суммы всех депозитов.
В Бельгии банки сообщают банковской комиссии о состоянии депозитов, хотя регулирующих норм не предусматривается.
В США действует так называемый закон Джонсона (с 1934 г.), запрещающий предоставлять кредиты странам, не погасившим свои долговые обязательства перед правительством США и не являющимся членами Международного валютного фонда.
Таким образом, для минимизации риска банкам рекомендуется:
v диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;
v стараться предоставлять кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;
v предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.
Другое по теме:
Роль биржевых товаров в современной мировой экономике
К биржевым товарам относят товары, полностью или частично продаваемые через биржи. Как уже отмечено выше, объектами биржевой торговли являются товары, обладающие такими свойствами, как однородность, взаимозаменимость, возможность установления стандарта качества. Кроме того, довольно долго счит ...
Анализ
кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой невозврат ссуды в установленный срок кредитополучателем, поэтому важнейшим этапом кредитного процесса является изучение кредитоспособности кредитополучателя. Целью анализа кредитоспособности выступает ...
Организация производства в парикмахерской
Несомненно, что главной услугой салона-парикмахерской является стрижка. Стрижка волос - одна из самых сложных, но и самых распространенных операций, выполняемых в салонах-парикмахерских. От качества стрижки зависит внешний вид прически и ее долговечность. Стрижку волос называют фундаментом прически ...