Депозитные операции

Наиболее существенным и важным источником формирования и увеличения ресурсной базы коммерческих банков выступают депозитные операции.

Депозитными являются пассивные операции банка по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в национальной и иностранной валютах в форме вкладов (депозитов) путем их зачисления на соответствующие счета на определенных условиях.

Вклад – это деньги, переданные в банк их собственником для хранения, и которые в зависимости от условий хранения числятся на том или другом банковском счете.

Сегодня классификация вкладов (депозитов) совершается по разным признакам, основными среди которых являются: вид и статус вкладчика; срок вклада.

По первому признаку выделяются вклады юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов.

По сроку пользования вклады делятся на две большие группы – депозиты до востребования и сочные.

Средства клиентов во вкладах до востребования хранятся на поточных счетах, которые открываются банком каждому клиенту. Особенностью функционирования вкладов до востребования есть то, что деньги, которые хранятся, могут быть в любой момент сняты наличными с соответствующего счета или перечислены по требованию клиента на другие счета в банках.

Весомая часть ресурсов привлеченных именно во вклады до востребования, используется банками для обеспечения необходимого уровня ликвидности и формирования обязательных резервов в виде остатков на корреспондентском счету в НБУ. Вместе с тем в ежедневной банковской деятельности создаётся ситуация, когда клиенты не используют сразу все средства, поступающие на их поточные счета, оставляя определенную часть их в распоряжении банка на определенный срок. Эта часть ресурсов во вкладах до востребования используется банками, как правило, в форме вложений в самые краткосрочные по срокам возвращения кредитно-инвестиционные активы. В этом случае банк получает возможность зарабатывать, размещая свободные остатки на поточных счетах в соответствующие доходные активы, а значит выплачивать определенный процент собственникам депозитов до востребования за пользование их деньгами. Платность вкладов этого типа позволяет, в свою очередь, привлекать еще большее количество поточных ресурсов, расширять круг своих операций, и увеличивать их объёмы, что несомненно благоприятствует повышению конкурентоспособности банка

Наиболее стабильными с точки зрения прогнозирования уровня остатков и определения сроков возвращения средств являются срочные вклады (депозиты). Срочные вклады (депозиты) – это денежные ресурсы, размещаемые их собственником в банке для сохранения и зачисляются на соответствующие депозитные счета на определенный срок с выплатой оговоренных процентов. Ресурсы, привлеченные в срочные депозиты, остаются в распоряжении банка в рамках четко обусловленного часового интервала, а поэтому могут использоваться для финансирования более длительных по срокам, а значит более прибыльных операций. Соответственно и плата по остаткам на срочных депозитах является значительно высшей в сравнении с вкладами до востребования и непосредственно зависит от размера и срока сохранения денег на этих вкладах. В современной практике большинство коммерческих банков предоставляет возможность своим клиентам снимать при необходимости средства со своих срочных депозитов до окончания соответствующего срока действия депозитного договора. Это является достаточно веским фактором повышения привлекательности именно этого вида банковских депозитных операций, хотя размер процентной платы в случае досрочного снятия средств или закрытия вклада вообще значительно уменьшается.

Другое по теме:

Внедрение и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан
В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами. В условиях низкой платежеспособности большей части населения, а также отсутствия долгосрочных кредитов для приобретения готового жилья, созданный в первые год ...

Анализ деятельности банков Республики Беларусь в системе лизинговых отношений
Разнообразие форм лизинга, различные виды контрактов, появление все новых товаров, предоставляемых в лизинг, привлекают банки и заинтересовывают их в участии в лизинговых операциях. Банки чаще всего участвуют в лизинговых отношениях не напрямую, а через созданные ими специализированные лизинговые к ...

Виды потребительского кредита
Кредит может погашаться единовременно или с рассрочкой платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателями на срок 1-1,5 месяца в универмагах и на других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и по истечении ...