Заключение

Коммерческие банки в современной России начали возникать всего 15-17 лет назад и уже за этот кратчайший период прошли все фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное развитие, сверхприбыли и зачастую - банкротства. А они были, как известно, связаны не только с экономический нестабильностью, но и с излишне рисковой кредитной политикой сочетающейся с игнорированием проблем формирования ресурсной базы, а отсюда и невозможностью отвечать по своим обязательствам.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение.

Масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных средств. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемые для осуществления активных операций.

Пассивные операции коммерческого банка – это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Они делятся на собственные и привлеченные. Большое значение имеют пассивные операции, в результате которых образуется собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих средств. Основными источниками собственного капитала являются: акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.

Главным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные и заемные средства, составляющие около 88% всех банковских ресурсов. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами (предприятиями, товариществами, акционерными обществами) на определенные счета и использовании ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Эту часть привлеченных средств называют депозитными средствами. К заемным средствам коммерческих банков относятся межбанковские кредиты и эмитированные долговые обязательства: облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты.

В практике российских коммерческих банков различают четыре формы пассивных операций:

1) взносы в уставный фонд банка – первоначальная продажа акций акционерных банков или паев банков, созданных как общества с ограниченной ответственностью;

2) получение банком прибыли, а также формирование или увеличение фондов, которые образуются банком в ходе его деятельности;

3) депозитные операции – получение ресурсов от клиентов банка;

4) недепозитные операции по привлечению ресурсов – получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных кредитных ресурсов.

В работе также были рассмотрены факторы и условия, влияющие на уровень депозитной ставки, такие как спрос и предложение денежных средств на рынке, уровень ликвидности банка, структура и условия вклада, правила учета и налогообложения доходов и т.п. Но в основу формирования депозитных ставок положено определение базовой рыночной ставки, показывающей тот минимальный уровень доходности, удовлетворяющий инвестора в случае вложения собственных средств в конкретный банк.

Был проведен анализ вкладов, предлагаемых Сбербанком России в 2008 году, рассмотрены процентные ставки по этим вкладам. Проведя сравнение с теми же ставками за 2006 год, сделали вывод, что процентные ставки по большинству предлагаемых Сбербанком России видов вкладов были снижены. Причиной такого снижения ставок является рост уровня инфляции в России. Процентные ставки планируются ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Ставки по валютным вкладам Сбербанка всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России, что также делает их невыгодными для вкладчиков. Процентные ставки по вкладам Сбербанка России в основном ниже, чем ставки других коммерческих банков.

Другое по теме:

Классификация производных финансовых инструментов
Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу право купить определенный актив по определенной цене в рамках определенного периода времени или предоставляет право продать определенный актив по определенной цене в ра ...

Правовое регулирование рынка МЦБ
Правовое регулирование института МЦБ осуществляется посредством принятия законодательными и исполнительными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов РФ и представительными органами местного самоуправления нормативных правовых актов. Нормативный правовой акт совреме ...

Перспективы кредитования малого бизнеса
У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение и будет только расти. Объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2006 году более чем на 90%, и составил около 10 млрд долл. При этом, по оценкам МЭРТ, потреб ...