Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Финансовая аналитика » Кредитование физических лиц в коммерческом банке » Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Страница 2

Для изучены условия предоставления овердрафта в качестве конкурентов рассматриваются следующие банки:

Росбанк, Альфа-Банк, Банк “Центр–Инвест”. Рассматривая сроки и условия овердрафтного кредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 12 месяцев, максимальная сумма овердрафтного кредита составляет от 30-60 % от среднемесячного заработка и процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом варьируется от 20-29 %.

Чтобы получить овердрафтный кредит в Сбербанке: - держателю зарплатной карты необходимо написать заявление на получение кредита в форме "овердрафт", подписать договор. Клиент банка получает возможность использовать овердрафт на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом – 22% годовых;

- срок овердрафта 95 календарных дней;

- валюта карты – рубли РФ;

- комиссия за просрочку 0,3% от суммы просрочки по основному долгу за каждый день просрочки;

- Комиссия за установку лимита овердрафта 1% от суммы овердрафта;

- максимальная сумма овердрафтного кредита 85% от среднемесячного заработка за последние 6 месяцев;

- погашение овердрафта и начисленных процентов осуществляется автоматически из средств, поступающих на счет.

- закрытие овердрафтного кредита производится только по заявлению клиента.

- платежная система MasterCard или Visa Classic, Visa Electron;

- оформляется в отделение банка.

Особенности овердрафта:

1) оформление кредита не требует предоставления каких-либо гарантий и поручительств;

2) с тех пор, пока на счете банковской карты имеются средства, клиент пользуется ими - после того как собственные средства закончились, клиент можете воспользоваться овердрафтным кредитом при снятии наличных, оплате товаров или услуг.

3) сумма долга и проценты за пользование кредитом автоматически погашаются за счет средств поступающих на счет зарплатной карты. Срок, в течение которого существует кредитная задолженность, очень мал, поэтому проценты за пользование кредитом не значительны;

4) ороценты за пользование кредитом начисляются только на реально использованные средства, а не на всю сумму кредитного лимита. Если кредит не используется, проценты на сумму кредита не начисляются;

5) оформление овердрафтного кредита производится только один раз. После полного или частичного погашения кредитной задолжности лимит овердрафта восстанавливается до суммы договора.

Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение отделения Сбербанка РФ (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рисунок 8 - Общая схема работы платежной системы

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций – открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Таким образом, эмиссия карт, весьма перспективна для Новокузнецкого отделения Сбербанка РФ. Главное достоинство карты – это возможность получения кредита. Проценты по кредиту – едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах население покупает именно за счет кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой.

На основании проведенных исследований рынка овердрафтного кредитования, можно сделать вывод, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 200 человек. Сумма кредита будет не менее 12 тыс. руб. Зная ставку кредитования (22 %), рассчитаем сумму экономического эффекта:

((12000*22%*95)/365)+12000*1%=807 руб.

200 чел. * 807 руб. = 161400 руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 161400*(1- 0,05) = 153330 тыс. руб.

Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли Новокузнецкого отделения Сбербанка РФ № 2363 составит 153330 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.

Страницы: 1 2 

Другое по теме:

Рынок цветных и драгоценных металлов
Все металлы можно в целом разде­лить на две группы: промышленные и драгоценные. Для некоторых из них это деление со временем становится не столь очевидным. На одном конце этого спек­тра находится золото, торговые сделки с которым часто осуществляются исключи­тельно с целью накопления. Когда инве­ст ...

Понятие валютного курса
Международные экономические операции связаны с обменом национальных валют. Каждая денежная единица имеет законную платежную силу только в рамках национальных границ, поэтому осуществление международных расчетов делает неизбежным обмен национальных валют друг на друга. Этот обмен происходит в опреде ...

Сущность ценных бумаг
Возникновение ценных бумаг как особого объекта имущественного оборота связывают с тем историческим периодом, когда люди, получив необходимость перемещать большие количества товаров и денег, столкнулись с отсутствием экономически оправдавшего себя способа такого перемещения. Выход нашли юристы, уже ...

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru