Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Финансовая аналитика » Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса » Особенности и проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Страница 3

- во-вторых, внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.

Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. Часто банки вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента, потому что знают, что придет ЦБ и заставит создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым. Но банк объективно знает бизнес клиента лучше, это мы ездили к нему на склад, а не представители из ЦБ.

Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, - это возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1 % от величины собственного капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Этот норматив значительно сужает возможности банка по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ним можно относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб.

И, наконец, положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса.

Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также проблемы, возникающие у малого бизнеса при обращении в банки [6, С. 163].

В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых «здесь и сейчас» денег. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и прочее, а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает.

Банки для снижения кредитных рисков обычно выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд[1]. При действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу большинству малых предприятий [4, С. 209].

Страницы: 1 2 3 4

Другое по теме:

Основные проблемы в кредитовании предприятий сельского хозяйства и пути их решения
Финансовый кризис, охвативший сектор реальной экономики, несет в себе не только негативные, но и позитивные факторы. На данное время складывается ситуация, которая может предоставить даже некоторые преимущества для российского агропромышленного комплекса. Кризисные условия должны быть использованы ...

Государственное регулирование страховой деятельности
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: o прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; o законодательное обеспечение ста ...

Функции Банка России
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России являе ...

Главное меню

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru