Банковское кредитование в Республике Беларусь: особенности и проблемы

Одна из ключевых ролей банковской системы в народном хозяйстве – кредитование. Через выполнение своих общеэкономических функций банковский сектор имеет набор инструментов воздействия на развитие экономики, хотя взаимосвязь между ними носит взаимообусловленный и взаимоопределяющий характер. С одной стороны банковская система, как основа современной кредитной системы Беларуси, прямо воздействует на процесс общественного производства, с другой стороны макроэкономические условия являются определяющим фактором развития банков.

Показателями, характеризующими роль банков в экономике, являются отношение активов (кредитов) к объему валового внутреннего продукта. Для западных развитых стран данный показатель соотношения кредитов банковской системы к ВВП составляет в процентном отношении более 100%. В Беларуси же отношения всех активов банковской системы составляют 69% (на 01.04.2004), причем доля кредитов составляет 76% (на 01.04.2004). Соотношение кредитов к общим активам банковской системы соответствует международному уровню. Очевидно, что значение банковской системы не достаточно, поэтому перед банками лежит задача нарастить уровень активов.

В «Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 – 2010 годы» определены следующие моменты, характеризующие, проблемы связанные с кредитованием в банковском секторе:

1) В области привлечения и размещения банковских ресурсов – это недостаточная диверсификация источников формирования ресурсов банков, несоответствие активов и пассивов по срокам, низкий удельный вес длинных пассивов (фактор, влияющий на инвестиционную активность) и др. Роль банковского сектора в кредитовании экономики ограничена в силу общей моакроэкономической нестабильности, что, в конечном счете, сказывается на недостаточной диверсификации пассивов, несоответствия по срокам привлечения ресурсов и их размещения в кредиты. Так, диаграмма (рис. 1) показывает, что в ресурсной базе и структуре кредитных вложений банковской системы наблюдается несоответствия по срокам и по размерам. Данное обстоятельство является сдерживающим фактором развития инвестиционного и долгосрочного кредитования в республике. Однако в последнее время наблюдается положительная тенденция, роста удельного веса срочных депозитов.

Рисунок 1. Структура вновь привлеченных депозитов и вновь выданных кредитов в национальной валюте банковской системы Беларуси.

Примечание: Источник: [12, с. 20]

Рисунок 2. Состав пассивов банковской системы по состоянию на 01.04.2004.

Примечание. Источник: собственная разработка

На 01.04.2004 пассивы формировались следующим образом (рис. 2). Среди источников наиболее важным являются вклады (49%), вторым по важности являются остатки по текущим и расчетным счетам (21%), межбанковские кредиты занимают третью позицию (15%).

2) Банковская система республики подвержена высокому кредитному риску. Это выражается в высоком уровне проблемных кредитов в кредитном портфеле банков. Эта проблема остается актуальной и сейчас, хотя в последние годы были предприняты меры по улучшению качества портфеля банков. Так, если в 2001 году данный показатель колебался в пределах 11 – 13% , то в последующие годы характеризуются снижением данного показателя до максимально допустимого в международной практике (не более 5%) и ниже (рис. 1). На 01.04.2004 он составил 3,7%. Высокие значения данного показателя были обусловлены снижением платежеспособности предприятий, недостаточной обеспеченностью

Рисунок 2. Изменение удельного веса проблемной задолженности в кредитной задолженности банков 2003 – 2004 годах, в процентах

Другое по теме:

Анализ кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой невозврат ссуды в установленный срок кредитополучателем, поэтому важнейшим этапом кредитного процесса является изучение кредитоспособности кредитополучателя. Целью анализа кредитоспособности выступает ...

Регулирование объема валютных операций банков
Конверсионные операции нельзя проводить не учитывая риски по валютным позициям банка. Валютная позиция — остатки средств в иностранных валютах, которые формируют активы и пассивы (с учетом внебалансовых требований и обязательств по незавершенным операциям) в соответствующих валютах и создают в связ ...

Страхование ответственности грузоперевозчиков
Страхование ответственности грузоперевозчика направлено на защиту имущественных интересов грузоперевозчика в случае причинения вреда грузу, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе осуществления грузоперевозочной или экспедиторской деятельности. Данный вид страхования часто применяют в ...