Банковские риски и величина банковского капитала

- средства на специальных счетах по хранению различных (по своему целевому экономическому назначению) фондов;

- собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах;

- средства в расчетах;

- кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;

- средства местных бюджетов;

- средства на счетах по доходам местных бюджетов;

- кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.

Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентами. Они предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.

Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

При регулярном использовании средств, хранящихся на текущих счетах, у клиентов все равно остаются определенные неиспользованные остатки. Это связано с оседанием средств на пассивных счетах в коммерческих банках в течение отрезка времени, установить который в момент их поступления на счет практически невозможно. Такими являются расчетные счета, текущие счета и бюджетные счета, на которых хранятся целевые средства, корреспондентские счета по расчетам с другими банками, а также средства в расчетах. Банк, открывая счета клиентам, использует кредитовые остатки по счетам для проведения активных кредитных операций.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации, размер которого в настоящее время определен в 11%.

Срочные вклады - это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-банк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты - это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Российские коммерческие банки стали выпускать депозитные сертификаты с 1991 г.

Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Они могут быть именными и на предъявителя. Право на получение вклада по депозитному сертификату может быть передано другому лицу. Депозитные сертификаты выпускаются банком под определенный в договоре процент на конкретный срок. Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые банками на фиксированный срок под процент.

Сберегательные вклады населения играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

- срочные,

- срочные с дополнительными взносамиё

- условные,

- на предъявителя,

Другое по теме:

Аккредитивная форма расчетов
Сущность данной формы состоит в том, что плательщик дает поручение банку открыть аккредитив и в соответствии с этим поручением банк (банк-эмитент) обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку произвести пл ...

Некоторые особенности развития казахстанской экономики в последние годы
Финансовые потрясения в мировой экономике продемонстрировали подверженность экономики Республики Казахстан внешним рискам. Фундаментальные особенности развития экономики, которые формировались на протяжении последних нескольких лет, стали одними из основных факторов уязвимости. Доходы сырьевых отра ...

Ипотечный рынок
Ипотечный рынок – это рынок ипотечных кредитов, предоставляемых банками и другими учреждениям домашним хозяйствам с целью приобретения жилья под залог этого (или иного) жилья, и финансовых активов, размещаемых на рынке с целью приобретения ресурсов в ипотечное кредитование. Таким образом, из опреде ...