Правовое регулирование страховой деятельности

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (Закон РФ от 27 ноября 2006г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (Закон РФ от 27 ноября 2006г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу обладает большей юридической силой, нежели подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он принимается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

Относительно системы и структуры страхового законодательства имеются различные точки зрения, анализ которых позволяет уточнить содержание страхового законодательства. В России формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

- первая ступень - Гражданский и Налоговый кодексы;

- вторая ступень - специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;

- третья ступень - нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Представляется, что предложенная систематизация страхового законодательства является несколько обобщенной с точки зрения общеправовой теоретической науки. Тем не менее, подобная структура вполне применима для систематизации страхового законодательства (с уточнением, связанным с внутренним расположением нормативных актов, что требует внесения определенных корректировок).

В структуре, в частности в первой ступени, следует отделить гражданское законодательство от налогового законодательства. Это объясняется тем, что у налогового законодательства иное назначение, нежели у гражданского. Дело в том, что налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых отношений, призванных регулировать и обеспечивать финансовую устойчивость государства, и никоим образом не может выступать в качестве регулятора гражданско-правовых отношений, в том числе страховых, так как указанные отношения должны регулироваться исключительно нормами гражданского права. При этом следует подчеркнуть, что в систему страхового законодательства все же входят нормативные акты публично-правового характера, в основном ведомственные, издаваемые Министерством финансов РФ и органом страхового надзора. Но данные нормативные акты не относятся к отрасли налогового права, потому что их назначение заключается в установлении правил и процедур по организации страхового дела (порядок создания страховых организаций, обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и т.п.).

Немаловажную роль в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности играют нормы международного права, типовые правила страхования, обычаи, обыкновения, установившиеся в страховых правоотношениях, и, безусловно, судебная практика. Все названные источники образуют и составляют единую нормативно-правовую базу страхования.

Структура предмета страхового права как составной части гражданского права определена следующим образом:

- гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом) по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;

- административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора, органами антимонопольного контроля и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

- финансовые правоотношения между страховыми организациями и органом страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Иностранные физические и юридические лица могут вступать в страховые правоотношения в качестве страхователя, страховщика и других субъектов страхового рынка. Например, стороной договора может выступать иностранный страховщик или перестраховщик. В таких случаях страховые правоотношения будут регулироваться с участием международного частного права и национальных особенностей его применения.

Другое по теме:

Лизинговые операции банков
Лизинговые операции не относятся к классическим банковским операциям, хотя в соответствии с банковским законодательством они имеют право осуществлять финансовую аренду (лизинг). Финансирование лизинговых сделок банками может осуществляться путем: 1) выдачи ссуд: банк кредитует лизингодателя на прио ...

Проблемы развития банковского кредитования физических лиц
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских к ...

Рефинансирование как инструмент денежно-кредитного регулирования
В январе 2009 года в условиях недостатка ликвидности спрос кредитных организаций на операции по рефинансированию со стороны Банка России находился на высоком уровне: средний дневной объем операций Банка России по предоставлению ликвидности составлял около 820 млрд. рублей. Стабилизация внутреннего ...