Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений

Например, при страховании имущества в правилах страхования указывается, что объектами страхования являются имущественные интересы (страхователя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, указанным в полисе. В правилах страхования гражданской ответственности может быть указано, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью лица, указанного в полисе, возместить причиненный другим лицам вред в результате определенных событий (далее указывается перечень соответствующих событий). В полисе может содержаться только ссылка на соответствующий пункт правил страхования, в котором представлено описание объекта страхования и страхового случая. В то же время в полисе указываются конкретное имущество, лицо, ответственность которого застрахована. В означенных случаях правила страхования, и полис составляют неразрывное единое целое, дополняют друг друга; они содержат отдельные элементы существенных условий, необходимых для признания договора заключенным. Без указания на застрахованное имущество или лицо, ответственность которого застрахована, невозможно определить то, с чем связаны интересы, подлежащие страхованию. В то же время без раскрытия содержания интересов и описания страховых случаев применительно к конкретному имуществу или застрахованному лицу, чья ответственность застрахована, страхование также невозможно. Оба элемента, содержащиеся в правилах и полисе, а именно - описание объекта, страхового случая и конкретизация того, с чем связан интерес (имущество, лицо, чья ответственность застрахована), являются элементами, составляющими существенные условия договора. При отсутствии одного из указанных элементов существенное условие не будет согласовано. Следовательно, для признания договора заключенным в рассматриваемом примере полис и правила страхования должны составлять единое целое, в противном случае договор не может считаться заключенным.

Возможен вариант, когда в полисе имеется ссылка на правила страхования, при этом в нем подробно прописаны все существенные условия, включая объект страхования и страховой случай. В этом случае принятие страхователем полиса означает заключение договора. В то же время в правилах страхования помимо элементов существенных условий содержатся иные важные положения, например обязанности страхователя. Страхователь, уплативший страховую премию, как уже сказано, может решить, что его обязанности по договору исчерпаны, и правила страхования можно игнорировать. Такой подход может закончиться получением отказа в выплате страхового возмещения. Страхователю следует внимательно (лучше - до заключения договора) изучить правила страхования, особенно случаи отказа в выплате, исключения из страхового покрытия. После заключения договора ссылки страхователя на то, что он не изучил правила, не освобождают его от обязанностей, предусмотренных правилами, поскольку и правила страхования, и полис - это комплекс согласованных сторонами положений, иными словами - договор.

В то же время из п. 2 ст. 943 ГК РФ следует, что, если правила страхования приложены к полису, но вручение страхователю при заключении договора правил страхования не удостоверено записью в договоре, правила страхования для страхователя необязательны. При этом в соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Последнее положение полностью противоречит положениям о договоре, закрепленным в ГК РФ. На практике это создает широкие возможности для злоупотребления правом, что является недопустимым (ст. 10 ГК РФ). Получается, что в случае отсутствия упомянутой записи страхователь вправе выбирать выгодные для себя положения, игнорируя при этом то, что его не устраивает. Сказанное противоречит принципам гражданского права, в том числе ст. 420 ГК РФ. Если считать, что в случае отсутствия записи соглашение не достигнуто, то непонятно, откуда возникает право страхователя ссылаться на то, о чем не имеется договоренности; нарушается принцип равенства сторон договора. По нашему мнению, данное положение из ГК РФ следует исключить.

В соответствии с п.п. 10 п. 2 ст. 32 Закона N 4051-1 правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов направляются в орган страхового надзора при лицензировании. Пункт 10 ст. 32 Закона N 4051-1 предусматривает, что об изменениях, внесенных в указанные документы, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения. Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (ст. 166—181 ГК РФ).Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны обращается в доход Российской Федерации в случае, если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);б) страховщик вправе потребовать признания страхового договоранедействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;в) страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:а) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страховании). Иски о признании договора страхования недействительным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равняется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении последствий недействительности страхового договора, если он является ничтожной сделкой (например: договор страхования не соответствует требованиям закона или иным правовым актам; страховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолетним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).

Другое по теме:

Сущность добровольного медицинского страхования
Страховое дело — важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека — потребность безопасности. Повышение роли страхования в современной экономик ...

Основные региональные страховые рынки мира. Тенденции и перспективы их развития
страховой инвестор мировой перестрахование Особенности страхового рынка США В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х гг. граждане США имели ...

Система управления банковскими рисками в АКБ ОАО «Банк Москвы»
Система управления банковскими рисками АКБ ОАО «Банк Москвы» включает в себя следующие этапы: - идентификация риска, выявление его факторов; - оценка степени риска (измерение); - определение приемлемого уровня риска, непосредственное управление; - контроль уровня риска (текущий мониторинг, последую ...