Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений

страховой договор имущественный

Договор страхования (согласно представленному в п. 1 ст. 929 ГК РФ) — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается только в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Требование о письменной форме договора страхования является общепринятой мировой практикой, закреплено в законодательстве ряда стран, а также вытекает из обычаев делового оборота. При заключении договора может применяться ряд документов, каждый из которых выполняет при оформлении договорных отношений определенную функцию. Назначение этих документов установлено законодательно либо вытекает из договоренностей сторон. Одним из документов, которые применяются при заключении договора страхования, являются правила страхования.

Страхователи не придают правилам страхования должного внимания, в результате чего у них могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения, в частности из-за несоблюдения ими требований указанных правил. В то же время страховщикам не следует упускать из виду, что в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее вопросы применения правил страхования, содержит определенные противоречия. Так, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Пункт 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 17.05.07 г.) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Договор страхования должен соответствовать общим положениям о договоре, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации. Понятие договора, применимое к любым гражданско-правовым отношениям, представлено в ст. 420 ГК РФ. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Существенные условия договора страхования, по которым должно быть достигнуто письменное соглашение, определены в ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Объект страхования и страховой случай указаны в ГК РФ среди существенных условий договора страхования. Правила страхования являются частью договора, содержащей его существенные условия. В то же время варианты оформления договоров могут быть различными, соответственно роль правил, правовые последствия их применения также могут отличаться. Все зависит от того, какие из условий договора отражены в полисе, подписанном сторонами документе (п. 2 ст. 940 ГК РФ) или заявлении на страхование (которое также может быть частью договора, если стороны договорились об этом), и какие - в правилах страхования

Правила страхования являются типовым документом, применяемым для определенного вида страхования, их положения регулируют общие для данного вида страхования вопросы. Соответственно в них даются обобщенные характеристики объектов страхования и страховых случаев. Однако без этих характеристик, если они не продублированы в полисе, иных документах, договор не будет считаться заключенным. Без описательной части страхового случая, которое дается в правилах страхования, невозможно определить содержание страхового случая, т.е. существенное условие договора не будет согласовано. Договор в этом случае считается незаключенным. Соответственно без правил страхования в данной ситуации договора нет, поскольку не согласованы его существенные условия.

Другое по теме:

Структурные особенности современной банковской системы России и основные этапы ее развития
До 1987 года в России существовала одноуровневая банковская система, с переходом к рыночным отношениям возникла необходимость в ее изменении и переходе на качественно другой уровень. По данным различных литературных источников формирование современной банковской системы России прошло несколько этап ...

Проблемы в системе безналичных расчётов
В экономике роль безналичных расчетов для организации состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Для коммерческих банков расчеты – один из главных ...

Перспективы отдельных направлений деятельности Национального банка Украины
Макроэкономическая ситуация в текущем году будет определяться результатами развития экономики, инфляционными процессами нынешнего года. Ожидается, что после определенной адаптации экономики к повышению цен на энергоносители и улучшения конъюнктуры на внешних рынках для товаров отечественного произв ...