Значение электронных денег как финансовых инструментов

Электронно-цифровые денежные знаки являются главным расчетным инструментом обеспечения электронной экономической деятельности. При этом следует учитывать, что, выступая основным инструментом осуществления электронных расчетов в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет, цифровые деньги (безналичные денежные средства, выраженные в электронно-цифровой форме) обращаются в рамках платежных систем двух видов: систем, функционирующих на базе банковских карт; систем, функционирующих на базе компьютерных сетей. Под электронными деньгами (или электронно-цифровыми деньгами) понимаются безналичные денежные средства, выраженные в электронно-цифровой форме.

Поэтому, как уже указывалось выше, необходимо рассмотреть правовые особенности развития расчетных инструментов обеспечения электронной экономической деятельности, и в первую очередь правовые аспекты эволюции электронных расчетов, осуществляемых в досетевую и сетевую эпохи с использованием банковских карт и систем электронных денег.

Общеизвестно, что уровень постепенной коммерциализации глобальной компьютерной сети Интернет начал достигать экономически значимых величин в середине и во второй половине 1990-х гг. Примерно в этот же период между основными компаниями компьютерной индустрии начинается борьба за создание и внедрение международного стандарта так называемых электронных денег, которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты. Денежные средства, в качестве материального выражения (носителя) которых используются банкноты и монеты, недолговечны, подвержены износу, а значит, их обращение сопряжено с большими издержками для эмитента. Наличные денежные знаки приходится периодически изымать из обращения и заменять новыми, того же достоинства. Каждая банкнота и монета имеют определенную себестоимость, причем себестоимость производства денежных знаков более низкого достоинства относительно дороже (по сравнению с номиналом), чем себестоимость банкнот и монет более высокого достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств требуются дополнительные расходы.

Электронные деньги представляют собой юридически значимые информационно-цифровые импульсы и потому лишены большинства названных недостатков. Себестоимость расчетов, осуществляемых в электронной форме, как известно, ничтожно мала.

Следует заметить, что работа над созданием опытных систем и стандартов электронных денег ведущими компьютерными корпорациями — разработчиками систем программного обеспечения осуществлялась в тесном сотрудничестве с банками и небанковскими финансовыми группами.

Американский банк First Virtual Holdings стал первым легальным кредитным учреждением, приступившим к осуществлению банковской деятельности в сети Интернет (т. е. первым виртуальным банком). В октябре 1994 г. банк стал использовать электронную почту для осуществления операций с небольшими денежными суммами. Специалисты компьютерной империи Microsoft и международной платежной системы банковских карт Visa совместно разработали систему оплаты товаров (услуг) в компьютерных сетях с использованием банковских кредитных карт. Британские банки National Westminster и Midland реализовали на практике систему электронных (цифровых) денег Mondex на основе смарт-карт со встроенным микропроцессором, хранящим информацию о владельце (smart card). Корпорация Netscape Communications Corp (США) совместно с компаниями Microsoft, Mastercard, Bank of America и американской телекоммуникационной компанией MCI одними из первых разработали программное обеспечение для финансовых операций в деловой части сети Интернет — World Wide Web.

В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым из обращения и заменять новыми, того же достоинства. Каждая банкнота и монета имеют определенную себестоимость, причем себестоимость производства денежных знаков более низкого достоинства относительно дороже (по сравнению с номиналом), чем себестоимость банкнот и монет более высокого достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств требуются дополнительные расходы.

В России еще не так велик опыт обращения карт, эмитированных зарубежными и отечественными банками, но уже к октябрю 2002 г. Число российских банков- участников карточного рынка составило 614, к середине 2003 г. – 670 (из 1 331 банка ), количество действовавших на указанные периоды пластиковых карт – соответственно 14 и 18,6 млн. Количество и объем операций , совершенных с использованием карт во втором квартале 2003 г. Выросли по сравнению с предыдущим на 18%(699,4 млн. трансакций) и 26% (289,8 млрд. руб.)Цифры говорят о том, что карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны [Тавасиев А.М. "Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов].

Другое по теме:

Общая характеристика и содержание маркетинговой работы филиала ООО «Связь-Банк»
В качестве примера рассмотрим организацию маркетинговой работы Дагестанского филиала ООО «Связь-Банк» Представленные в таблице 1 «Основные показатели результатов работы» отражают изменения основных показателей 2010 года в сопоставлении с 2009 годом. Успешная деятельность Дагестанского филиала ООО « ...

Роль агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспективы его развития
В России на сегодняшний день развитие ипотечного кредитования происходит по двум направлениям. Первое – централизованное внедрение схем ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ. Формирование госуда ...

Понятие облигаций банка России
Облигации Банка России впервые появились на рынке в сентябре 1998 года вследствие того, что прекратил существование рынок ГКО-ОФЗ 17 августа 1998 года. В течение всего периода рыночных преобразований основной проблемой оставался небольшой объем инвестиций в реальный сектор экономики. Притоку капита ...