Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования

Темпы роста рынка добровольного медицинского страхования отстают от среднерыночных показателей. Среди основных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, служит существующее ограничение по отнесению на себестоимость расходов на страхование сотрудников в размере не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМС предполагает большие затраты. Кроме этого работодатель помимо взносов на ДМС вынужден платить единый социальный налог, куда входят отчисления на ОМС, которым работники фактически не пользуются.

В настоящее время некоторые страховые компании, участвующие в реализации программ ОМС, пытаются проводить программы ДМС, называемые "ОМС с плюсом". Пациенты получают услуги на базе программы ОМС, т.е. программы государственных гарантий, утвержденной субъектом Федерации, но в более комфортных условиях. При этом страховая компания оплачивает и часть медицинских услуг, не входящих в стандарт лечения по программе государственных гарантий, а также качественные, часто импортные, лекарства или изделия медицинского назначения (например, протезы суставов, сосудов, клапанов сердца).

Из классических видов ДМС пользуется популярностью страхование на случай какого-либо заболевания. Это максимально дешевый вид страхования, доступный людям со средним доходом. При всем том традиция страховать здоровье и расходы на медицинское обслуживание у населения отсутствует. Для большинства граждан России ДМС в индивидуальном варианте недоступно из-за его высокой стоимости (12, с. 50).

Причины, объясняющие, почему страховым компаниям сегодня невыгодно проводить классическое ДМС, заключаются в следующем:

- неэффективность использования общественных фондов потребления, направляемых на здравоохранение, и прежде всего бюджетов различных уровней, отсутствие персонифицированного учета выделения и расходования средств или подушевого принципа финансирования программы государственных гарантий;

- высокая стоимость полиса ДМС в условиях, когда страхователь через ДМС заново вынужден оплачивать всю программу обязательного медицинского страхования по рыночным ценам без учета его участия путем налогов и взносов по обязательному медицинскому страхованию в формировании общественных фондов потребления, направляемых на здравоохранения;

- ограниченность возможностей у большинства лечебных учреждений достойно поощрять труд врачей и медицинского персонала, оказавшего услуги пациентам, застрахованным по ДМС;

- отсутствие у населения страховых традиций и культуры;

- отсутствие государственной поддержки ДМС в виде льгот по налогообложению, поскольку Налоговый кодекс позволяет до 20 тысяч рублей в течение года, израсходованных на оплату медицинских услуг и лекарств, использовать для уменьшения налогооблагаемой базы по налогу на физических лиц. В отношении средств, направленных на уплату страховых взносов, такой льготы нет.

Как уже говорилось, добровольное медицинское страхование (ДМС) призвано обеспечить получение гражданами дополнительных медицинских и иных услуг (сервисных) сверх установленных программой ОМС. Перечень этих медицинских и иных услуг содержится в программах ДМС, предлагаемых страховыми компаниями.

Рассмотрим опыт деятельности одной из страховых компаний, предлагающих населению услуги по ДМС.

ОАО СК "Сочи-гарант" занимается медицинским страхованием на территории Краснодарского края с 1992 года. За это время компанией накоплен колоссальный опыт взаимодействия с медицинскими учреждениями, что позволяет максимально оперативно и эффективно решать проблемы клиентов.

Деятельность данной компании на местном страховом рынке отмечена рядом наград. Так, в 2006 году результаты работы компании по созданию системы управления качеством в ДМС были отмечены Почётной грамотой губернатора Краснодарского края.

ОАО "Страховая компания "Сочи-гарант" с момента образования компании в 1992 году активно работает на страховом рынке Краснодарского края. Являясь акционерной компанией с участием государственного капитала Краснодарского края, действуя в соответствии с лицензией ФССН РФ, компания предлагает следующие страховые услуги: ДМС, автокаско, страхование имущества физических и юридических лиц (44).

Другое по теме:

Функции рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг имеет ряд функций, которые условно можно разделить на две группы: обще рыночные функции, присущие обычно каждому рынку, и специфические функции, которые отличают его от других рынков. К обще рыночным функциям относятся такие, как: - коммерческая функция, т.е. функция получения пр ...

Понятие валютного курса
Международные экономические операции связаны с обменом национальных валют. Каждая денежная единица имеет законную платежную силу только в рамках национальных границ, поэтому осуществление международных расчетов делает неизбежным обмен национальных валют друг на друга. Этот обмен происходит в опреде ...

Модели банковских систем
Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффектив ...