Кредитование физических лиц в России – экономическая сущность и современное состояние

Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношений, прежде всего банковских работников.

Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц.[1] Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.

Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за "определенными" банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.

За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них - понижение процентной ставки; другой - снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его "удержания".

Кредитный продукт состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка - обеспечение возвратности и доходности кредита.[2]

Самый простой способ достижения этого результата - эффективное управление процентными схемами предоставления кредита. Например, увеличение процентной ставки по времени пользования средствами клиента стимулирует ранний срок возврата кредита. В связи с этим в схеме кредитования следует предусмотреть льготный период (например, месяц), когда проценты за кредит либо не начисляются, либо начисляются по "мизерной" ставке. Второй способ обеспечения возвратности и доходности кредита - управление штрафами. Они должны быть дифференцированы по различным группам клиентов. Как показывает зарубежный опыт, доход банков от кредитования по пластиковым картам распределяется следующим образом: 30% - доход от получения процентов за кредит и 70% - доход от получения штрафов за просрочку платежей.

С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями. При этом на страховую компанию возлагается продажа продукта, анализ кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности выдачи кредитов под гарантии компании. Страховая компания передает в банк сводные данные о выданных за день кредитах, собирает данные о платежах в погашение ссуд и передает информацию для проведения операций по соответствующим счетам банка. Такой совместный кредитный продукт обеспечивает высокую возвратность кредита, так как гарантом являются счета страховой компании.

Другое по теме:

Методы, инструменты валютной политики, использование ЦБРФ в настоящее время
Валютное регулирование Инструментом реализации валютной политики является валютное регулирование. В условиях рыночной экономики помимо государственного валютного регулирования существует и «стихийное» рыночное регулирование валютных отношений, обеспечивающее «относительную эквивалентность обмена ва ...

Общее понятие и преимущества электронных платежных средств
Увеличение числа электронных платежных средств и расширение их функциональности приводит к ответному эффекту — развитию интернет-магазинов. Действительно, для интернет-магазинов расчёты через электронные платежные средства очень удобны: не надо открывать банковские счета, вести кассовые операции с ...

Характеристика сельскохозяйственного фьючерсного рынка
Сельскохозяйственные товары были первыми товарами, торговля которыми началась на организованных биржевых рынках. В начальный период на долю этих товаров приходился самый большой объем сделок, и они имели самую широ­кую номенклатуру представленных на рынке товаров. Постепенно биржевая торговля охват ...