Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности

Финансовая аналитика » Методы оценки кредитоспособности заемщика » Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности

Страница 2

В дореволюционное время для учета морального облика клиента предлагалось принимать во внимание прошлое его компаньонов в деле, а равно и тех фирм, в зависимости или в тесной деловой связи с которыми он состоял. [3, с.2]

В то же время сложность оценки кредитоспособности обуславливает применение разнообразных подходов к такой задаче — в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе.

Сложность оценки кредитоспособности делает неизбежным применение к ней разнообразных подходов. Это подтверждается и мировым опытом. В различных странах накоплен свой опыт оценки ликвидности балансов и кредитоспособности, имеются существенные отличия в применяемых показателях.

Один из таких подходов, претендующих на комплексность, основан на системе показателей, используемых американскими специалистами,— так называемый метод или правило шести «Си».

Легко заметить, что принцип шести «Си» не лишен недостатков. Названные показатели, за некоторым исключением, не могут быть выражены непосредственно в цифровых величинах. Значит, и тут возникает проблемы надежности аргументации в пользу того или иного вывода. В Англии ключевым, в котором сосредоточены требования при выдаче ссуд заемщикам, являются термин «PARTS» [5, с.42], включающий в себя:

purpose — назначение, цель;

amount — сумма, размер;

repayment — оплата, возврат долга и процентов;

term — срок;

security — обеспечение, залог.

Оценка кредитоспособности клиентов французскими коммерческим банками включают в себя три блока:

1. оценка предприятия и анализ его баланса, а также другой отчетности;

2. оценка кредитоспособности клиентов на основе методик, принятых отдельными коммерческим банками;

3. использование для оценки кредитоспособности данных картотеки Банка Франции.

При оценке предприятия банк интересуется следующими вопросами:

• характер деятельности предприятия и длительность его функционирования;

•факторы производства:

a) трудовые ресурсы в разрезе руководителей, управленцев и персонала и др.);

b) производственные ресурсы (соотношение амортизации и амортизируемых средств, уровень инвестиций);

c) финансовые ресурсы;

d) экономическая Среда (на какой стадии жизненного цикла находятся выпускаемая продукции, является ли предприятие монопольным производителем, условия конкуренции, коммерческая политика фирмы, степень освоения приемов и способов маркетинга).

e) В Японии, кроме общепринятых, применяют и коэффициенты собственности (отношение собственного капитала к итогу баланса, соотношение заемного и собственного капитала и др.).В разных странах рассчитываются и многие другие показатели.

Страницы: 1 2 

Другое по теме:

Кредитный риск
Кредитный риск – риск не возврата клиентом основного долга, неуплаты процентов и иное неисполнение клиентом своих обязательств перед Банком. Управление кредитным риском в значительной степени влияет на эффективность деятельности Банка. Минимизация кредитного риска предполагает использование следующ ...

Функции банков
Основными функциями коммерческих банков являются: - мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; - кредитование предприятий, государства и населения; - выпуск кредитных денег; - осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; - эмиссионно - учредительская функция; - ко ...

История происхождения ценных бумаг
Ценные бумаги известны, по меньшей мере, с позднего средневековья. Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли, и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Более того, расходы по освоению ...

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru