Андеррайтинг

Андеррайтинг – это оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита. [7, с.325]

В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика. После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.

Разные банки применяют различные стандарты адреррайтинга. Можно выделить 3 основных подхода:

1. Банк работает по стандартам андеррайтинга крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. При этом банк-оригинатор остается обслуживающим агентом после продажи пула кредитов. Такой метод позволяет решить проблему ликвидности ипотечных активов и позволяет снизить затраты на разработку и внедрение собственных систем андерайтинга. К недостаткам данного метода следует отнести то что, не учитывается специфика, каждого конкретного банка. Также банку следует сопоставить свои операционные расходы, связанные с предоставлением кредита с процентами и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и расходы на обслуживание проданных кредитов с сервисной комиссией.

2. Банк разрабатывает собственные стандарты андеррайтинга и ипотечные продукты. Ориентируясь на свою специфику и стратегию. Этот подход позволяет более полно удовлетворить потребности клиентов, тем самым, расширяя клиентскую базу. К недостаткам такого метода следует отнести, низкую ликвидность активов в краткосрочном периоде, связанную со сложностью оценки не стандартизированного пула кредитов. И дополнительные затраты на разработку и внедрение собственных программ ипотечного кредитования.

3. Банк работает и по стандартам андерайтинга крупных финансовых организаций, и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе все преимущества вышеназванных моделей (широкий охват рынка+ликвидные активы). Но таит опасность конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка. Тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

Другое по теме:

Погашение Экспресс - кредита
Погашение основного долга по кредиту производится, в той валюте, в которой он был выдан, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, частями, рассчитанными исходя из срока кредита, не позднее даты указанной в Графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью Кредитно ...

Развитие уголовного законодательства об ответственности за мошенничество
В отличие от российского, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран страховое мошенничество (злоупотребления в страховании) предусмотрено специальными статьями. Так, по УК ФРГ в числе особо тяжких случаев мошенничества выделяется такой, при котором исполнитель фальсифицирует наступление ...

Цели управления страховой организацией
Главной целью деятельности коммерческого предприятия любой отрасли экономики является получение прибыли. В деятельности же страховой организации прибыль как разница между доходами и расходами от осуществления страховых операций может в определенных случаях и не являться главным приоритетом в резуль ...