Андеррайтинг

Андеррайтинг – это оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита. [7, с.325]

В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика. После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.

Разные банки применяют различные стандарты адреррайтинга. Можно выделить 3 основных подхода:

1. Банк работает по стандартам андеррайтинга крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. При этом банк-оригинатор остается обслуживающим агентом после продажи пула кредитов. Такой метод позволяет решить проблему ликвидности ипотечных активов и позволяет снизить затраты на разработку и внедрение собственных систем андерайтинга. К недостаткам данного метода следует отнести то что, не учитывается специфика, каждого конкретного банка. Также банку следует сопоставить свои операционные расходы, связанные с предоставлением кредита с процентами и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и расходы на обслуживание проданных кредитов с сервисной комиссией.

2. Банк разрабатывает собственные стандарты андеррайтинга и ипотечные продукты. Ориентируясь на свою специфику и стратегию. Этот подход позволяет более полно удовлетворить потребности клиентов, тем самым, расширяя клиентскую базу. К недостаткам такого метода следует отнести, низкую ликвидность активов в краткосрочном периоде, связанную со сложностью оценки не стандартизированного пула кредитов. И дополнительные затраты на разработку и внедрение собственных программ ипотечного кредитования.

3. Банк работает и по стандартам андерайтинга крупных финансовых организаций, и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе все преимущества вышеназванных моделей (широкий охват рынка+ликвидные активы). Но таит опасность конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка. Тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

Другое по теме:

Брокерская деятельность
Брокерская деятельность — это деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами от имени и за счет клиента или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом. Требование, предъявляемое при получении лицензии на брокерскую деятельность, состоит ...

Анализ структуры пассивов банка
Для оценки структуры пассивов коммерческого банка используются различные коэффициенты: клиентской базы, покрытия, сохранения капитала, формирования собственного капитала за счет акционерного, капитализации прибыли, ресурсной базы, стабильности ресурсной базы. Коэффициент клиентской базы (Кп1) показ ...

Методы оценки кредитоспособности юридических лиц
При оценке кредитоспособности заемщика юридического лица могут быть использованы различные методы. Наиболее распространенными из них являются оценки на основе: системы финансовых коэффициентов; анализа денежных потоков; анализа делового риска. Каждый из указанных способов имеет свои особенности, до ...