Общие рекомендации по улучшению процесса кредитования в форме кредитной линии

Поскольку основным принципом деятельности банка является принцип получения максимального дохода при минимальном для банка риске, то вся деятельность банка по осуществлению кредитных операций должна претворяться в жизнь с соблюдением защиты банка от кредитных рисков, что должно включать диверсификацию риска, разумное структурирование ссуд, своевременную юридическую оценку и проведение профессионального кредитного анализа по устоявшимся международным стандартам с учетом специфики Республики Беларусь.

Для того чтобы банк мог наиболее эффективно размещать привлеченные средства в кредитные операции, в частности на кредитование юридических лиц, на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности и надежности, ему можно порекомендовать следующее:

а) осуществлять минимизацию рисков путем:

1) своевременной и качественной оценки рисков на стадии рассмотрения и принятия решений по проведению активных операций банка;

2) прогнозирования возможности возникновения риска по конкретной кредитной операции;

3) отнесения валютных (курсовых) рисков на кредитополучателя при кредитовании в валюте, отличной от валюты платежа;

4) совершенствования системы мониторинга, активного использования страхования кредитного риска, особенно в отношении предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей;

б) осуществлять рассмотрение и согласование бизнес-планов развития юридических лиц, планируемых к реализации с кредитной поддержкой, определять необходимые объемы кредитных средств для реализации вышеназванных бизнес-планов, потребность в оборотных средствах и наличие источников их формирования;

в) в целях снижения кредитного риска, оперативного решения вопросов по оказанию кредитной поддержки юридическим лицам банк по мере рассмотрения и согласования бизнес-планов должен определять и утверждать в установленном порядке индивидуальные лимиты задолженности по кредитным операциям;

г) кредитные операции с юридическими лицами должны осуществляться банком в зависимости от класса платежеспособности по рейтинговой оценке, нахождения на расчетно-кассовом обслуживании, перспектив сотрудничества:

1) кредитные операции с юридическими лицами 1-2 класса платежеспособности по рейтинговой оценке банку можно осуществлять в рамках платежного календаря с юридическими лицами находящимися на расчетно-кассовом обслуживании как в данном банке, так и других банках. Однако кредиты на выплату заработной платы нужно предоставлять только юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке;

2) кредитные операции с юридическими лицами 3 класса платежеспособности по рейтинговой оценке, должны осуществляться банком под разовые сделки. Открытие возобновляемых кредитных линий юридическим лицам данного класса платежеспособности можно осуществлять лишь при соблюдении среднемесячного поступления денежных средств на текущий (расчетный) счет (выручки от реализации товаров, работ, услуг) за последние шесть месяцев в объемах, превышающих лимит задолженности по открываемой кредитной линии, а также положительной динамики финансово-экономического состояния за предшествующие два квартала.

Что касается кредитования в форме кредитной линии, то особое внимание при ее использовании банк должен уделять контролю за лимитом выдач по кредитному договору и лимитом задолженности по ссудному счету.

В процессе кредитования в форме кредитной линии особое внимание следует обращать на финансовое состояние заемщика. Если у заемщика прослеживается ухудшение кредитоспособности, то банку рекомендуется изменить схему кредитования, например, уменьшить лимит кредитования, а в дальнейшем производить оплату расчетных документов только в пределах поступившей выручки от реализации продукции и оказания услуг.

Другое по теме:

Собственные ресурсы коммерческих банков
Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капита ...

Принципы и функции работы коммерческого банка
Работа с реально имеющимися ресурсами и в их пределах - вот первый и основной принцип работы коммерческого банка, обеспечивающегося количественным соответствием между своими ресурсами и привлеченными (кредитными) вложениями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованн ...

Виды профессиональной деятельности на фондовом рынке
Важнейшими структурами рынка ценных бумаг как финансовой категории являются участники рынка ценных бумаг, осуществляющие свою профессиональную деятельность, об этом и пойдет далее речь. Профессиональная деятельность - это специализированная деятельность на рынке ценных бумаг по перераспределению де ...