Как свидетельствует мировая практика, модернизация банковской отрасли рыночной экономики возможна лишь в результате ее формирования как системы в течение длительного времени, с учетом всех сложившихся традиций, особенностей и национального менталитета.
При этом чрезвычайно велико значение кредитных бюро, их существование позволяет кредитным организациям выдавать кредиты клиентам, которые ранее в этой организации не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.
Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, учрежденных и принадлежащих либо самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают данными о своих клиентах бюро, которое сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.), и формирует картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.
При создании кредитного бюро достигаются следующие результаты.
Во-первых, расширяется уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дается возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену кредита, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.
Во-вторых, уменьшается плата за поиск информации которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.
В-третьих, формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый из них знает, что в случае невыполнения обязательств может лишиться репутации в глазах потенциальных кредиторов, в результате чего заемные средства станут для него недоступны или намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.
К настоящему времени сформировались два принципиальных подхода к организационно-правовой форме кредитного бюро, а именно:
1. Кредитное бюро создается либо при Национальном банке Республики Беларусь, либо при его решающем участии.
2. Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой организации. При этом желательна поддержка Национального банка Республики Беларусь. Кроме того, не исключается вариант участия государства в уставном капитале этой организации.
Основные аргументы в пользу первого варианта сводятся к тому, что Национальный банк Республики Беларусь:
- располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций Республики Беларусь;
- законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;
- имеет развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы Республики Беларусь, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных;
- в Национальном банке уже имеется достаточный материал по кредитным историям различных клиентов, т.к. все банки предоставляют ему информацию о выданных кредитах, и о дальнейшей их «судьбе», осталось только сгруппировать полученную информацию и предоставить доступ соответствующим службам банков к этой информации.
Другое по теме:
Органы управления НБУ и их полномочия
Руководящими органами НБУ является Совет НБУ Украины и Правления НБУ. В состав Совета НБУ входят члены Совета НБУ, назначенные Президентом Украины и Верховной Радой Украины. Председатель НБУ, который назначается на должность Верховной Радой Украины по предоставлению Президента Украины, входит в сос ...
Подготовительные этапы в разработке политики ИБ
Обеспечение комплексной безопасности является необходимым условием функционирования любой компании (Рис.1). Эта «комплексность» заключается, прежде всего, в продуманности, сбалансированности защиты, разработке четких организационно-технических мер и обеспечении контроля над их исполнением. Рисунок ...
Перспективы улучшения системы пенсионного страхования в Российской
Федерации
Рассмотрим актуарный прогноз развития системы обязательного пенсионного страхования до 2020 года. Показатели формирования расходной части прогнозного баланса бюджета Пенсионного фонда идентичны для всех вариантов и сформированы на основании прогноза численности получателей пенсии, подготовленного П ...