Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Финансовая аналитика » Кредитование физических лиц в коммерческом банке » Нормативная база кредитования физических лиц в РФ

Страница 2

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения N 39-П).

Пункт 4 Методических рекомендаций, утвержденных письмом ЦБР N 285-Т, в частности, не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты. Проценты на проценты, или сложные проценты, вызывают многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ нет специальных правил, регламентирующих начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающих капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов "в рост".

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» предусматривает создание как системы частных кредитных бюро, так и федерального бюро, учрежденного Центральным банком (Центральное бюро кредитных историй). Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Банки заключают договора с кредитными бюро о предоставлении сведений о заемщиках. При этом информация о заемщиках должна храниться в зашифрованной форме и быть недоступной для самого бюро.

Законодателем понятие "кредитная история" сформулировано как информация, состав которой определен Федеральным законом), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Согласно Положению от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля. Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)",в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, применительно к возможности кредитной организации оплачивать потребительские товары, приобретенные физическим лицом.

С 1 июля 2007 г. Банк России юридически не обязывает банки в обязательном порядке указывать эффективные процентные ставки в договорах кредитования с физическими лицами, а лишь закрепляет правило, что ее установление является условием их включения в портфель однородных ссуд (кредитов) для целей создания резервов на возможные потери по ссудам (см. п. 2.1 Указания Банка России от 12 декабря 2006 г. N 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2006 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности").

Формирование резерва не по каждому кредиту в отдельности, а по портфелям однородных ссуд является для банков более выгодным, поскольку размер резерва в этом случае определяется самой кредитной организацией с учетом оценки риска общих потерь по этим видам ссуд.

Например, в АК СБ РФ Сибирский банк городское отделение №2363 г. Новокузнецка основным нормативным документом, определяющим порядок кредитования, является Регламент предоставления кредитов физическим, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Этот документ регулирует особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций (в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов и сроков кредитования); порядок предоставления кредита, порядок действий различных подразделений банка по сопровождению кредитного договора.

Страницы: 1 2 3

Другое по теме:

Анализ изменения процентных ставок вкладов Сбербанка России
Сбербанк России является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, на его долю приходится 27% всех банковских активов, 54% частных вкладов и 40% кредитов населению. Рассмотрим и проанализируем виды вкладов, предлагаемых Сбербанком. · Депозит Сбербанка России; · Пополняемый депозит Сбербанк ...

Роль агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспективы его развития
В России на сегодняшний день развитие ипотечного кредитования происходит по двум направлениям. Первое – централизованное внедрение схем ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ. Формирование госуда ...

Основные функции НБУ
В соответствии с Конституцией Украины основной функцией Национального банка является обеспечение стабильности денежной единицы Украины. Для выполнения своей основной функции Национальный банк способствует поддержанию устойчивости банковской системы, а так же, в границах своих полномочий, - ценовой ...

Главное меню

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru