Внедрение и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Финансовая аналитика » Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования » Внедрение и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Страница 2

Таким образом, роль системы ипотечного кредитования заключается в том, что ее можно использовать как мощный стимулятор стабилизации и роста современной Казахстанской экономики.

Первым этапом ипотечного кредитования можно считать период с 1995 по 2001 годы, то есть период с момента вступления в силу Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «Об ипотеке недвижимого имущества». Казахстаном была выбрана Малайзийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит западное ноу-хау — двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь — сами кредиты, а вторичный — специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

С 1998 года банками второго уровня осуществляется предоставление гражданам ипотечных кредитов на приобретение жилья (на короткие сроки) в долларах и под высокие проценты. Первоначально ставки вознаграждения по ипотечным кредитам составляли порядка 20 % годовых, размер первоначального взноса составлял около 40 %–50 %, кредит предоставлялся на срок не более 5–10 лет. Таким образом, на получение ипотечного кредита не могло рассчитывать большинство казахстанцев.

С развитием ипотечного кредитования в стране подверглись изменению в сторону уменьшения основные критерии ипотечного кредитования. Так начиная с 2003 года, ставки вознаграждения в банках второго уровня составляют приблизительно 12 %–15 % годовых, размер первоначального взноса снизился до 15 %–20 % годовых, срок кредитования в среднем составил 10–15 лет, значительно сократился список необходимых документов. Динамика улучшений условий кредитования на казахстанском ипотечном рынке представлена на рисунке 2.

Рисунок 2– Динамика улучшения условий кредитования на казахстанском ипотечном рынке

Ставки по ипотечным кредитам были дорогими потому, что банки–кредиторы хотели максимально застраховаться от риска непогашения кредита, инфляции, изъятия кредитных средств из оборота на много лет и тому подобное.

Если же у них кто–то будет гарантированно выкупать кредит сразу же после выдачи гражданину, все эти риски исчезают. Поэтому высокие ставки банкам оправдывать будет нечем.

Именно благодаря подобным схемам в США и других западных странах ипотечные кредиты выдаются под 4 %–6 % годовых, а не 12 %–15 %.

Дороговизна ипотеки считалась одним из факторов, сдерживающих развитие этого полезного дела, и в августе 2000 года постановлением Правительства Республики Казахстан № 1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования.

Концепцией предусматривалась возможность привлечения денежных средств в жилищную сферу путем выпуска и размещения ипотечных ценных бумаг при условии их обеспечения, то есть предполагалось создание двухуровневой системы ипотечного кредитования, позволяющей обеспечить кредиторов финансовыми ресурсами за счет средств, привлекаемых через специализированных операторов.

В этой связи была образована ЗАО «Казахстанская ипотечная компания» (далее – КИК). Уставный капитал КИК в 2005 году составлял 2,5 млрд. тенге.

Целью деятельности КИК является рефинансирование банков второго уровня путем приобретения прав требований по ипотечным кредитам для увеличения объема предоставления банками второго уровня ипотечных кредитов. Таким образом, достигается удешевление кредитных ресурсов для конечных потребителей, что должно быть приоритетным при принятии решений в рамках данного рынка.

КИК выкупает права требования по котировочной ставке, которая зависит от уровня инфляции, маржи инвесторов, маржи КИК, страховых резервов и расходов на эмиссию. В июле 2001 году КИК совместно с ОАО “Астана-финанс” приступило к реализации пилотного проекта по ипотечному кредитованию приобретения жилья населением на вторичном рынке. Главной задачей участников проекта являлось создание благоприятных условий для удовлетворения спроса различных слоев населения на рынке жилья. Данный проект реализовался в Астане и Алматы. В рамках проекта предполагалось предоставление населению этих городов долгосрочных ипотечных кредитов сроком от трех до десяти лет в тенге. Минимальный размер кредита составлял от трех тысяч долларов максимальный 30 тысяч долларов в тенговом эквиваленте. Проект осуществлялся в течение восьми месяцев (с июля 2001 года по апрель 2002 года). Программа была успешно апробирована в городах Астана и Алматы. За время реализации проекта КИК выкупила свыше 230 прав требования по ипотечным жилищным кредитам на сумму около 300 млн. тенге. Средний размер кредита составлял один млн. тенге (около семи тысяч долларов США в эквиваленте). Доля семей со средним доходом 200-300 долларов составила около 85 % от общего количества заемщиков.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другое по теме:

Корпоративные долговые ценные бумаги
Корпоративный сектор начал выпускать облигации в 1992 году после принятия закона «о Ценных бумагах и биржах», который ослабил критерии для выпуска корпоративных облигаций. Структура таких облигаций включает: Облигации с твердой процентной ставкой Облигации с плавающей процентной ставкой ( FRN ) Амо ...

Установка терминалов и банкоматов, принимающих наличные денежные средства
Как уже отмечалось выше, эффективной мерой по снижению затрат, а следственно повышению эффективности работы банка с физическими лицами является установка терминалов и банкоматов, принимающих наличные денежные средства. Клиентам это обеспечивает возможность пополнять свой карт-счет 24 часа в сутки 7 ...

Возникновение функций и виды векселей
Вексель как инструмент кредитно-расчетных отношений является результатом многовекового развития товарно-денежного хозяйства. История его возникновения уходит в далекое прошлое. Известно, что элементы вексельного обращения появились еще в эпоху средневекового феодализма. Появление нового расчетного ...

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru