Проблемы ипотечного кредитования

Страница 2

В процессе своей деятельности компания сталкивается со многими законодательными препятствиями. В частности, существенно увеличивает процедуры и издержки требование законодательства об обязательной регистрации уступки права требования по обязательств); обеспеченному недвижимостью, по месту нахождения данной недвижимости. Поскольку ком­пания приобретает права требования у банков по всему Казахстану, она вынуждена производить государственную регистрацию во всех этих городах, что зна­чительно увеличивает временные и финансовые затраты. Было бы гораздо эффективнее разрешить государственную регистрацию по месту нахождения по­купателя права требования. Это позволило бы компании регистрировать покупку прав требования в городе Алматы вне зависимости от местонахождения заемщика, банка и самой недвижимости.

Другой момент - отказ некоторых Центров по недвижимости регистрировать уступку прав требования пулом, то есть по нескольким кредитам одновременно. В результате необходимо производить регистрацию по каждому кредиту' отдельно, что также не способствует упрощению и удешевлению процедур получения ипотечных кредитов.

Как было указано выше, после формирования пула прав требования по ипотечным кредитам компания передает их в залог по выпускаемым ипотечным облигациям. Такой механизм известен в международной практике как наиболее эффективный и дешевый способ привлечения денег. Это немаловажно, поскольку, чем дешевле привлекаются деньги, тем ниже ставки вознаграждения по кредитам и доступнее кредиты для населения.

Однако здесь возникает новая проблема, которая связана с государственной регистрацией залога по ипотечным облигациям. В соответствии с действующим законодательством, кредитор обладает правом изъятия заложенного имущества только в случае его государственной регистрации. Таким образом, в случае банкротства Компании владельцы ипотечных облигаций могут предъявить права только к тем кредитам, залог права требования, по которым зарегистрирован. Но специфика кредитования подразумевает возможность постоянного изменения остатка долга по кредитам, что связано с их погашением.

Законодательство позволяет развивать ипотеку недвижимого имущества. Это во многом связано с принятием Закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам ипотечного кредитования" от 3 июня 2003 года №427-02.На основе всего изложенного можно сделать несколько выводов и вынести на рассмотрение предложения по совершенствованию действующего законодательства, касающиеся процесса ипотечного жилищного кредитования, в частности, должны быть:

– упрощены правовые процедуры выдачи и обслуживания ипотечных кредитов;

– упрощены правовые процедуры регистрации сделок по купле-продаже недвижимости, предоставлению ее в залог, уступке прав требования по ипотечным кредитам;

– создан механизм социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита (целесообразно создание государственной структуры, занимающейся защитой заемщиков).

Ипотечное кредитование является новым явлением в нашей жизни. Как и большинство новых терминов и понятий, привнесенных рыночными отношениями в обиходную жизнь, эмоциональная окраска этого термина для обычного гражданина – потенциального заемщика и просто человека, нуждающегося в улучшении жилищных условий, декларируемого как центральный субъект создаваемой системы, – зависит от дальнейших общих усилий Национального Банка, Национальной Комиссии и, главное, Правительства. Ведь ограниченные возможности заемщиков никак не исправить самым изощренным финансовым механизмом. Потому что в соответствии с мнением гениального ученого Дж. М. Кейнса, «сбережения не являются функцией уровня рыночной ставки процента, уровень сбережений зависит от уровня доходов субъектов». Проще говоря, потенциальным заемщикам-гражданам безразлично, какие будут ставки по ипотечным кредитам, если уровня их доходов будет едва хватать на текущие потребительские расходы. Эта простая закономерность показывает, насколько успешными будут предпринимаемые усилия по созданию ипотечной системы.

Несмотря на то, что ряд экспертов фондового рынка приводит довольно убедительные, на наш взгляд, доводы, критикуя создание системы долгосрочного ипотечного кредитования именно на данном этапе, мы считаем, что необходимо воспользоваться некоторым подъемом в экономике – в экспортном потенциале, который, к сожалению, в боль­шей степени отражается на других секторах экономики и населения, только посредством мультипликатора государственных расходов и некоторой стабилизации курса национальной валюты, и постараться создать стабильный механизм финансирования жилищного строительства. Для этого необходимо решить следующие основные проблемы, связанные с успешным внедрением ипотеки в жизнь:

Страницы: 1 2 3 4

Другое по теме:

Российские платёжные системы
В качестве инструмента расчетов в рассматриваемой платежной системе используются банковские пластиковые карты международных систем (Visa, MasterCard, AmEx, Discover, EuroCard), а также корпоративные или персональные чеки. При этом перевод денег возможен как в момент покупки, так и в дебетовом режим ...

Особенности денежно-кредитной политики в Республике Беларусь
Денежно-кредитная политика, являясь неотъемлемой частью общегосударственной социально-экономической политики, имеет многофункциональную природу и должна обеспечивать решение задач, вытекающих из общего контекста социально-экономического развития страны и макроэкономической ситуации, а также связанн ...

Денежно-кредитная политика НБУ, управление наличным и безналичным обращением
Для обеспечения организации наличного денежного обращения НБУ осуществляет - изготовление и хранение банкнот и монет; создание резервных фондов банкнот и монет; установления номиналов, систем защиты, платежных признаков и дизайна денежных знаков; установление порядка замены поврежденных банкнот и м ...

Главное меню

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru