Классификация систем денежных переводов

Официальные системы денежных переводов

Официальные системы представлены мировыми, региональными и локальными ведомствами, небанковскими микрофинансовыми организациями, а также другими субъектами рынка, которые согласно национальному законодательству конкретной страны, имеющей право совершать операции, связанные с переводом денег.

Почтовые системы денежных переводов

Свойством глобальной досягаемости обладают также почтовые системы, использующие это качество, в том числе для осуществления денежных переводов. Несмотря на то, что почтовые переводы – самые медленные и не всегда приемлемые по цене, они очень популярны среди населения и во многих странах даже лидируют по объемам денежных переводов.

Поскольку развитие новых информационных технологий не обходит стороной и почту (переводы становятся электронными), уменьшение стоимости услуг, сопровождающееся внедрением указанных технологий, позволит почтовым системам претендовать на значительное увеличение своей, и без того весьма приличной, доли на рынке денежных переводов. В качестве перспективы развития почтовых систем денежного перевода следует рассматривать, во-первых, не только объединение почтовых систем денежного перевода разных стран в рамках единых технологических стандартов, но и развитие сотрудничества с банками, способными поставлять наличность.

Банковские системы денежных переводов

Денежные переводы мигрантов – очень привлекательный бизнес для банковских систем. Операции по переводу денег между физическими лицами банки совершали всегда. Однако традиционно для банков это был неприбыльный и обременительный бизнес. Раньше для отправки денег использовался только классический банковский перевод (он используется и сейчас). В этом случае отправитель перевода должен открыть текущий или депозитный счет в банке, а затем, заполнив заявление на перевод, дать поручение на отправку денег. В заявлении должны быть указаны реквизиты банка, принимающего перевод, имя и номер счета получателя перевода в указанном в банке. Классический банковский перевод денег на счет, открытый в другом банке, осуществляется с использованием корреспондентской сети банков, а сам перевод отправляется по банковским телекоммуникационным каналам, таким как SWIFT.

Эти виды переводов идут до получателя долго – несколько дней, пока не будут завершены операции по корсчетам всех банков, участвующих в переводе. Мелкие переводы такого типа очень обременительны для банков, поэтому стоят дорого, а получатель может дождаться денег с большим опозданием, поскольку переводы часто теряются. К неудобствам следует также отнести сложности заполнения платежных документов «непродвинутым» пользователем, отсутствие удобно расположенного отделения банка, а также необходимость открытия счета в банке, за поддержание которого также приходится ежемесячно платить. Представление о банках, как о не вполне надежных контрагентах, сложившееся в результате периодических банковских кризисов, довершает картину.

В настоящее время, наряду с классическими банковскими переводами, мало привлекающими основные массы потенциальных клиентов, банки предлагают услуги по переводу денег без открытия счета. Такие переводы могут быть как мгновенными – когда деньги выдаются получателю до того как они реально пройдут по корреспондентским счетам банков-участников системы перевода, так и медленными – сравнимыми по скорости с классическими банковскими переводами.

В первом случае банки объединяются не только на основе корреспондентских договоров, но также работают в рамках одной клиринговой платежной системы, функции которой состоят в передаче информации от банка к банку о том, кому и какую сумму следует выдать (перевод выдается на основе этого сообщения, как правило, через несколько минут после отправки сообщения), а также в последующем урегулировании (клиринге) расчетов между участниками системы по корреспондентским счетам.

Небанковские микрофинансовые организации (НОМФ)

В мире существует много регионов, где банковские системы представлены весьма ограниченно в силу низкого экономического интереса или других существенных условий. Соответственно, есть множество категорий населения, которые по определению находятся вне власти банковских систем.

Visa, изучавшая проблему внедрения собственных технических решений, считает, что в мире есть 50 стран с общим населением 3,2 млрд человек, где существуют экономические и политические трудности внедрения традиционных «карточных» технологий. Соответственно, там отсутствует возможность оказания услуг денежного перевода высокотехнологичными компаниями, ориентирующимися на перспективы развития сетей АТМ и Интернет.

Другое по теме:

Создание «кредитных» денег коммерческими банками
Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принимает некоторые черты денег, не выпол ...

Основные виды краткосрочного кредитования. Содержание кредитной линии
Краткосрочные кредиты банков можно классифицировать по различным критериям. Например, можно выделить такие критерии классификации краткосрочного кредита, которые характерны и для долгосрочных кредитов: - по видам кредитополучателей: персональные (физическим лицам на удовлетворение личных потребност ...

Кредитная политика банка
Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада про ...