Текущий контроль кредита осуществляется в период действия кредитного договора и состоит из двух видов контроля: контроля за кредитным портфелем в целом и контроля за отдельными кредитами.
Целями осуществления контроля за кредитным портфелем являются:
- обеспечение соответствия объемов кредитования и установленных лимитов кредитования;
- выявление тенденций в динамике кредитного портфеля;
- проведение структурного анализа кредитного портфеля,
- обеспечение доходности и минимизации рисков по кредитному портфелю.
Контроль кредитного портфеля включает мониторинг следующих основных показателей:
количество и общая сумма просроченных кредитов;
количество и общая сумма кредитов по категориям качества;
количество и общая сумма кредитов по регионам, отраслям экономики, валютам, кредитным продуктам;
отношение суммы пролонгированных кредитов, не приносящих доход, к общей сумме задолженности по кредитам;
суммы превышения установленных лимитов;
прибыльность (рентабельность) кредитного портфеля;
оборачиваемость кредитного портфеля;
общее число заемщиков.
Контроль кредитного портфеля Головного офиса, включая формирование управленческой отчетности, осуществляет Департамент кредитных операций и Департамент розничных операций.
Контроль кредитного портфеля филиалов, дополнительных офисов, включая формирование управленческой отчетности, осуществляет Управляющий филиалом, Управляющий дополнительным офисом, Кредитный комитет Банка и Малый Кредитный комитет.
Целями контроля отдельных кредитов являются:
контроль целевого использования кредита;
проверка своевременности погашения кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором;
анализ информации и документов о заемщике, залогодателях и поручителях, поступающих из различных источников, включая ежеквартальный анализ их финансового состояния на основе данных официальной финансовой отчетности;
анализ поведения заемщика (должника), залогодателей и поручителей в процессе исполнения кредитного договора;
проверка наличия и состояния имущества, являющегося предметом залога, а также контроль залоговой стоимости указанного имущества и контроль обеспеченности кредита;
анализ информации об экономических, отраслевых и политических факторах, которые могут повлиять на способность заемщика погашать кредит;
контроль представления заемщиком (должником), залогодателями и поручителями необходимых документов;
определение текущего уровня риска и категории качества ссуды на стадии исполнения кредитного договора;
своевременное выявление признаков проблемного кредита;
проверка правильности отражения кредитных операций в бухгалтерском учете;
контроль других существенных факторов.
Систему контроля отдельных кредитных сделок осуществляет каждое структурное подразделение, участвующее в кредитном процессе и выполняющее свои функции, утвержденные внутренними документами Банка, положениями о подразделениях и в соответствии с должностными обязанностями сотрудников.
Работа с проблемной задолженностью
Одним из важнейших этапов работы с проблемными кредитами является выявление признаков таких кредитов на ранней стадии.
Банком определены следующие признаки проблемного кредита:
существенное не согласованное с Банком снижение оборотов по счету заемщика (должника) и / или поручителя в Банке;
повышение категории качества ссуды до 4-й или 5-й категории;
утрата (частичная утрата) обеспечения кредита и / или существенное снижение залоговой стоимости предоставленного заемщиком обеспечения кредита;
приостановление деятельности заемщика (должника) / поручителя / залогодателя в результате действий правоохранительных органов и / или иных лиц;
наложение ареста на залоговое и другое имущество и / или изъятие такого имущества правоохранительными органами;
просрочка более чем на 5 рабочих дней платежа по основному долгу и / или других платежей, предусмотренных кредитным договором;
уменьшение количества инкассаторских поездок более чем в 2 раза или отказ от инкассации;
Другое по теме:
История становления системы добровольного медицинского страхования в России
Впервые о добровольном медицинском страховании заговорили в 90-е годы к исходу горбачевской перестройки, когда окончательно стало ясно, что государство не в состоянии исполнять свои обязательства по финансированию здравоохранения. Надвигалась экономическая катастрофа, которая все более сказывалась ...
Этапы и организация кредитного процесса
Рассмотрим этапы кредитного процесса: 1. Знакомство с потенциальным заемщиком. На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее ...
Порядок лицензирования деятельности банков
Государственная регистрация не является достаточным основанием для начала работы кредитной организации. Для этого ей необходимо получить лицензию на осуществление банковских операций. Основанием для выдачи лицензии служат подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% объявленного уставног ...