Принципы кредитования

Страница 1

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления - с целевым характером ссуд ; на стадии контроля за использованием - с эффективностью проводимой заёмщиком работы; на стадии возврата - с поступлением выручки , погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитования даёт однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) Дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

3. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.

Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если же рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хороший набор определённых критериев ссудополучателя.

Страницы: 1 2

Другое по теме:

Проблемы мирового банковского сектора в современных условиях
Финансовый кризис породил много новых вызовов мировому сообществу, а также факторов нестабильности и неопределённости. С большой долей вероятности, основанной на расчетах вышеперечисленных организаций и экспертов, можно ожидать слабый рост мировой экономики, который продолжится 2012 году. В середин ...

Сравнительные характеристики кредитных продуктов для населения, предоставляемых банками Новокузнецка
ГОСБ № 2363 предоставляет населению следующие виды кредитов в (таблице 9). Таблица 9. Виды кредитов, предоставляемые ГОСБ №2363 Кредитный продукт Срок кредитования Ставка, % годовых (в скобках - ставка по кредитам без обеспечения) В рублях В $ США, Евро Кредит «На неотложные нужды» до 1,5 лет 15 (1 ...

Методы денежно - кредитной политики центрального банка
В условиях развития современной банковской системы особая роль в ней принадлежит центральному банку как представителю первого яруса банковской системы. Центральный банк в настоящее время имеется в каждое стране. Его возникновение было связано в первую очередь с монополизацией денежного обращения. В ...

Главное меню

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru