Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Финансовая аналитика » Кредитование юридических лиц » Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Страница 4

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от совершенства, при чем как в правовой, так и в экономической части. В одном и том же банке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указание должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д.)

В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением уровня процентной ставки) ; не содержат набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.

Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.

Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

Способы гарантии возврата кредита - залог, гарантия, поручительства, страхование.

Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик:

- процентные ставки и комиссионное вознаграждение;

- обязательства сторон;

- санкции при невыполнении условий договора;

- порядок разрешения споров;

- срок действия договора;

- юридические адреса сторон;

- подписи сторон.

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона "О залоге". В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.

Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защитить их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение банка в число участников таких договоров повышает их эффективность, поскольку не позволяет изменять условия взаимоотношений заемщика и поручителя (гаранта, страховщика) без ведома банка. Важное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие печати, указание должностного положения лиц, подписавших документы, подписи этих лиц и т.д.). При использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров (соглашений).

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Другое по теме:

Безрисковые ценные бумаги на российском рынке
В настоящий момент, несмотря на недостаточную надежность российского государства российского как заемщика, единственно приемлемым финансовым инструментом, доходность по которому можно рассматривать как безрисковую (в рамках российской экономики), представляются еврооблигации. Среди всех аналогов он ...

Основные направления совершенствования ипотечного банковского кредитования в Казахстане
Для наиболее совершенного развития ипотечного кредитования в Казахстане предлагается множество путей его развития, схематично они представлены в приложение Е. Одним из путей развития ипотечного кредитования является разработанная соответствующими министерствами «Государственная программа жилищного ...

Приобретение медстраховки
В соответствии с законодательством приобретение медстраховок не носит обязательного характера и рассматривается как социальная выплата работникам. В связи с этим расходы на ее приобретение (суммы страховых взносов) следует отражать в бухгалтерском учете как любую другую социальную выплату (например ...

Главное меню

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru