Сущность добровольного медицинского страхования

Страховое дело — важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека — потребность безопасности. Повышение роли страхования в современной экономике, с одной стороны, и возрастающая дифференциация правовых норм регулирования жизни общества и хозяйственной деятельности людей, с другой, определили формирование страхового права как специфической части правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства (43). Ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи. В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими социальными правами, как право на пенсионное и социальное обеспечение, право на жилище, право на охрану материнства и детства. Экономические гарантии сами представляют собой систему, центральное место в которой занимают государственное (бюджетное) финансирование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование занимает достойное место среди экономических гарантий права на охрану здоровья и является одной из наиболее действенных среди них.С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая, т.е. страхового случая – (в ДМС) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования (32, с. 54).Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 "О страховании". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В соответствии с договором добровольного медицинского страхования страховая организация (либо её представитель – страховой агент) выдают каждому застрахованному человеку страховой полис добровольного медицинского страхования, в котором указано:

– наименование страховой программы добровольного медицинского страхования, выбранной страхователем при заключении договора ДМС (например, "амбулаторно-поликлиническое медицинское обслуживание", "стационарное медицинское обслуживание", "комплексное медицинское обслуживание", "стоматологическое обслуживание" и пр.) – страховая программа добровольного медицинского страхования содержит перечень медицинских услуг, которые застрахованное лицо может получить при необходимости. Подробная характеристика страховой программы добровольного медицинского страхования с перечнем медицинских услуг содержится в так называемых "Правилах ДМС", разработанных каждой страховой компанией самостоятельно, согласованных с Федеральной службой страхового надзора РФ и в обязательном порядке прилагаемых к договору добровольного медицинского страхования;

– перечень медицинских и сервисных учреждений, в которые при необходимости может обратиться застрахованный человек. Со всеми указанными медицинскими учреждениями страховой компанией были заключены договоры финансирования, предусматривающие приём медицинским учреждением пациентов с полисами добровольного медицинского страхования данной страховой компании и последующую оплату страховой компанией оказанных медицинских услуг. К договорам финансирования прилагаются прейскуранты с договорными ценами на медицинские услуги. На практике застрахованный человек обращается не напрямую в медицинское учреждение, а в сервисную компанию либо к врачам-организаторам страховой компании, и уже они организуют оказание медицинской помощи: договариваются о времени приёма пациента, проведении диагностических исследований, доставке пациента в медицинское учреждение и т.п.;

– страховая сумма – максимальная совокупная стоимость медицинских услуг, которые по данному страховому полису ДМС может получить данный застрахованный человек (44).

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Другое по теме:

Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы
Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств. ...

Учет приобретения медстраховки
Условие Организация в интересах своих 25 работников заключила с государственной страховой организацией договор медстрахования на 12 месяцев. Сумма страховых взносов (не превышает 3% фонда заработной платы всех работников организации), уплаченных страховщику единовременно при заключении договора, со ...

Основные методы управления инвестиционными рисками
Основным способом исключения базового (или первичного) для данной системы риска является использование системы специализированных институтов выполняющих функцию посредника между инвестором и его собственностью (или другим посредником). В свою очередь, исключение первичного риска с неизбежностью при ...