Источники и порядок погашения задолженности

Банк имеет право осуществить проверку наличия и условий хранения заложенного имущества с выездом на место его хранения и оформлением акта проверки. Также банк составляет заключение об оценке предлагаемого в залог имущества.

При залоге прав предметом залога являются принадлежащие залогодателю права владения и пользования в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств и иные имущественные права, в том числе возникающие в результате интеллектуальной деятельности. Предметом залога прав могут быть конкретные права залогодателя: право на получение по договору купли-продажи, право на получение дивидендов по акциям, право на получение платежей по договору финансовой аренды (лизинга), право на получение арендной платы и т.д. Предметом залога могут быть также патенты, поступления от которых могут направляться на погашение обязательств перед залогодателем [9, с. 109].

При залоге прав определение его стоимости, если иное не следует из законодательного акта, договора либо характера самого права, устанавливается соглашением сторон. Срочное право может быть предметом залога только до окончания его действия.

При залоге ценных бумаг предметом залога могут являться государственные ценные бумаги, акции, облигации, векселя субъектов хозяйствования и банков (за исключением ценных бумаг собственной эмиссии банка-кредитора).

Важное значение для оценки качества ценных бумаг, являющихся предметом залога, имеет возможность их быстрой реализации и финансовое состояние эмитента ценных бумаг. В наибольшей степени этими качествами обладают государственные ценные бумаги [9, с. 110]. Использование других ценных бумаг в качестве обеспечения (например, акции субъектов хозяйствования) считается более рискованным и ограниченным в связи с неразвитостью вторичного рынка ценных бумаг.

Наиболее перспективными для залогового обеспечения являются акции, выпускаемые банками, имеющими устойчивое финансовое состояние. С развитием в республике вексельного обращения в перспективе достаточно широко в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору будет применяться залог векселя, осуществляемый посредством совершения залогового индоссамента (передаточной надписи).

При получении кредита в качестве способа обеспечения денежных обязательств по кредитному договору может применяться поручительство.

В таком случае поручитель обязывается перед кредитором другого лица банком отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства как и договор залога заключается в письменной форме. Практика показывает, что договор поручительства заключается или одновременно с подписанием кредитного договора и заверяется банком-кредитором, поручителем и заемщиком.

В качестве поручителей могут выступать финансово устойчивые предприятия или банки. До заключения договора банк по возможности изучает информацию о финансовом состоянии поручителя. Если предприятие-поручитель обслуживается банком заемщика, то дело обстоит проще. Если поручитель обслуживается другим банком, то для уверенности завершения сделки банк заемщика требует от банка, где обслуживается поручитель, подтверждение его платежеспособности.

Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и процентов по нему) или частичным [11, с. 324]. Частичное поручительство в ряде случаев требует дополнительных форм обеспечения возвратности кредита.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает в том же объеме, что и должник.

К поручителю, выполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том же объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование должнику, и передать права на это требование.

В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Как и поручительство, гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме.

Принципиальное отличие гарантии от поручительства состоит в том, что в случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник [9, с. 116]. По исполнении обязательства гарант не приобретает права требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя.

Таким образом, наряду с заключением договора поручительства и договора о предоставлении гарантии обязательным является заключение договора залога имущества поручителя или гаранта.

Другое по теме:

История Сибирского Банка Сбербанка России
Как свидетельствуют документы, развитие сберегательного дела в Сибири началось в конце XIX – нач. XX веков. В 1897 году в Западной Сибири одна сберкасса приходилась на 55 тысяч человек, а в среднем по России – на 30 тысяч. В 1900 году в стране появилось 466 сберкасс при железнодорожных станциях, ка ...

Ипотечное кредитование населения
Развитие ипотеки не является самоцелью, а выступает инструментом решения многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. В 2007 году банк успе ...

Производные ценные бумаги: их роль и значение для России
Становление российского рынка деривативов происходило таким образом: первые торги фьючерсами на доллар США прошли осенью 1992 г. на Московской товарной бирже (МТБ). За ними последовали торги фьючерсами на сахар, ваучер, немецкую марку, индекс курса доллара США, пшеницу. С марта 1994 г. начались рег ...