Содержание основных принципов страхования

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен, например, в связи с гибелью имущества по причинам, иным, чем наступление застрахованных событий. В этом случае договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страхования, в течение которого существовал и был защищен страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100% ответственности по договору страхования.

Страхование не допускается в отношении следующих интересов:

противоправные интересы. Не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;

убытки от участия в играх, лотереях и пари. Требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя, предпринимательский риск лица, которое не является страхователем, а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д. Так, неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. В частности, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут обнаруживаться в результате следующих проявлений:

в природной среде - в виде наводнения, землетрясения, сели, извержения вулкана, цунами, бури и прочих природных опасностей и катастроф;

в технологической и (или) техногенной среде - в виде аварий в системах жизнеобеспечения предприятия (например, в системах энергоснабжения); аварий в системах обеспечения безопасности различных производств и как результат этого - выбросов загрязняющих веществ и их компонентов; прочих аварий технологического и техногенного характера;

в общественной (социальной) среде - как действия властей, изменения законодательства, недовольство населения социальными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и т.п.;

в рыночной среде - как формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзыва продукции с рынка в силу определенных случайных причин ее непригодности к использованию потребителями и т.п.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначности) информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, может проявляться в вероятностном распределении возможных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Например, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддается экономической оценке.

Другое по теме:

Риски банка по операциям с векселями
Цели, которые преследуют банки, осуществляя операции с ценными бумагами, вытекают из самой их природы и роли, которую они играют на финансовом рынке. Ценные бумаги служат средством для достижения главной цели- получение прибыли, они расширяют возможности банков по организации денежно-кредитных отно ...

Структура банковской системы РФ
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень. В соответствии с Законом «О банках и банковс ...

Анализ эффективности введения глобальной системы денежных переводов «Western Union»
C января 2008 года по декабрь 2010 года в АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО денежные переводы осуществлялись через глобальную систему «Money Gram». Исходя из данных за 2008–2010 гг., прослеживается тенденция к уменьшению объема денежных переводов. По сравнению с объемом в 2008 году, объемы 2009 и 2010 годо ...