Вопросы совершенствования организации страхового дела в республике Беларусь на современном этапе

Правительством Республики Беларусь поставлена достаточно высокая планка роста показателя ВВП в 2010 г. Подобное невозможно без соответствующих вложений в переоснащение действующих и создание новых производств, инвестиций в сферу услуг, а также повышения деловой активности предприятий и организаций республики. Страхование и эффективно функционирующая рыночная экономика - категории взаимосвязанные и даже неразделимые.

Там, где действует рынок с его объективными законами, имеется риск, следовательно, обязательно должно присутствовать страхование. В этой связи необходимо изменение подхода к роли и месту страхования в системе денежных отношений. Сложившаяся двухэлементная модель “финансы - кредит” должна уступить место трехэлементной модели “финансы-кредит-страхование".

В качестве примера представляется возможным рассматривать страхование залогового имущества как фактор снижения банковских рисков. Как уже указывалось выше, это направление весьма развито в западных странах.

В настоящее время обращение к страхованию залогового имущества негативно сказывается на конкурентоспособности коммерческих банков. Поскольку уплата страхового взноса производится кредитополучателем, то с целью экономии расходов он выбирает банк, где условие страхования залогового имущества не является обязательным или вообще отсутствует. На белорусском рынке банковских услуг именно последний вариант является превалирующим.

Однако страхование залогового имущества позволяет заемщику не беспокоиться о форс-мажорных обстоятельствах и вести полноценную хозяйственную деятельность.

Для банков страхование имущества, переданного в обеспечение выданного кредита, выгодно тем, что страховая организация возмещает стоимость утраченного или поврежденного в период действия кредитного договора имущества, что, в свою очередь, обеспечивает возврат выданного кредита. Банк при получении страхового возмещения самостоятельно распоряжается данной суммой денежных средств. Он может зачесть страховую выплату в счет погашения задолженности по кредиту либо согласиться на оплату возмещения затрат по ремонту поврежденного имущества. Стоит заметить, что объектом залога являются не только объекты недвижимости, но и наиболее подверженные рискам такие объекты, как автомобильный транспорт, сельскохозяйственная техника, племенные животные, товары. Поэтому их страхование крайне необходимо для защиты имущественных интересов как банков, так и заемщиков. Кроме того, процедура страхования повышает качество выдаваемого кредита, так как проводится дополнительная проверка платежеспособности заемщика, подтверждается объективность оценки стоимости залога. К тому же стороны по кредитному договору избегают ситуации, когда после наступления страхового случая от кредитополучателя требуется передача в качестве залога нового имущества, но ввиду ограниченных активов заемщик не в состоянии исполнить требование банка.

Норма о необходимости страхования залогового имущества не является нововведением в ряде государств. В частности, законодательством Российской Федерации предусмотрено, что предмет (предметы) залога должен быть застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей их в качестве залога по ссуде (ссудам). Однако в белорусской модели необходимо избежать негативного фактора, который имелся в практике реализации данной нормы в Российской Федерации: банки не должны иметь закрытый перечень страховщиков по страхованию залогового имущества.

Таким образом, введение единого требования по обязательному страхованию объекта залога способно не только уменьшить риски коммерческих банков без снижения их конкурентоспособности, но и повысить доступность кредитных ресурсов для клиентов, поскольку банк сможет не учитывать в процентной ставке риск гибели (утери) залогового имущества. Расчеты показывают, что совокупная емкость сегмента страхования залогового имущества может составить от 20 до 40 млрд. руб. в год, что эквивалентно и даже превышает текущие поступления по всем видам страхования имущественных интересов юридических лиц (за исключением страхования транспортных средств). Вместе с тем настолько резкий рост поступлений страховых взносов потребует соответствующего обеспечения финансовой устойчивости белорусских страховщиков.

При этом по сравнению с банковским сектором уровень капитализации страховых компаний республики весьма низок. По состоянию на 01.01.2009 он составил 330,0 млрд. руб., или менее 5% от аналогичного показателя банковской системы.

Следует отметить, что государством приняты меры по повышению финансовой устойчивости национальных страховщиков, которым предписано сформировать уставные фонды в размере 1 млн. евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования иные, чем страхование жизни, и 2 млн. евро - страховым организациям, осуществляющим страхование жизни. Однако в случае реализации указанных выше направлений развития страхования только этого шага может быть недостаточно. Разрешение сложившейся ситуации находится в плоскости интеграции капиталов белорусских банков и страховщиков, т.е. создания национальных финансовых холдингов с привлечением инвестиционных ресурсов зарубежных банковских учреждений и страховых компаний.

Другое по теме:

Организационно - правовые основы деятельности НБУ
На сегодняшний день Национальный банк является первоуровневым элементом банковской системы, регулирует ее деятельность в границах законодательно предоставленных ему прав и полномочий, несет ответственность перед обществом за функционирование банковской системы в целом. НБУ является государственной ...

Классификация коммерческих банков по территории деятельности
По территории деятельности можно выделить крупные коммерческие банки и региональные коммерческие банки. К крупным отнесём те коммерческие банки, деятельность которых выходит за региональные рамки – это межрегиональные, национальные и международные банки. В целом они в силу экономии от масштаба имею ...

Использование многомерного анализа при рейтинговой оценке кредитоспособности предприятия
Кредитоспособность заемщика – способность лица полностью и в установленный срок рассчитается по своим долговым обязательствам. При определении кредитоспособности заемщика банк определяет степень риска, которую он готов взять на себя, размер кредита, условия его предоставления (сроки, процентные ста ...