Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Финансовая аналитика » Кредитование физических лиц в коммерческом банке » Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Страница 2

- характеристику жилого помещения;

- справку о прописке;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Банк вправе рассчитывать платежеспособность клиента, то есть финансовое положение лица, позволяющее ему своевременно выполнять свои денежные обязательства, любым способом. Например, Сбербанк РФ применяет следующую формулу:

,(1)

где Дч

- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К

- коэффициент в зависимости от величины Дч: равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США, 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t

- срок кредитования в месяцах.

Определение максимально возможной суммы кредита - также задача не из легких для коммерческого банка максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывает в два этапа:

Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика. При этом условно принимается, что:

,(2)

Где Sp-платежеспособность заемщика;

r -годовая процентная ставка;

Р - платежеспособность.

Откуда .(3)

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Большую помощь коммерческому банку в оценке потенциального клиента в ближайшем будущем должны оказать кредитные бюро. Кредитные бюро — это специализированные компании, которые осуществляют сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи банкам.

В мировой практике кредитное бюро - негосударственная организация, которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной истории гражданина. К несомненным плюсам существования кредитных бюро относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и получать информацию о своих заемщиках, тем самым, отсекая ненадежных (или предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность банковской системы в целом.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Другое по теме:

Рекомендации банку по кредитной политике
Выявлено, что на такую оценку оказывают влияние следующие параметры. 1. Банк, в котором оформлен кредит. Выбор банка большинство потребителей сделали исходя из "размера процентной ставки" и "оперативности" оформления кредита, под которой понимается скорость оформления кредита и ...

Основные региональные страховые рынки мира. Тенденции и перспективы их развития
страховой инвестор мировой перестрахование Особенности страхового рынка США В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х гг. граждане США имели ...

Прогнозы развития электронных денег
Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании ...

Главное меню

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru