Основные направления совершенствования ипотечного банковского кредитования в Казахстане

Что касается риска процентной ставки, то здесь банкам рекомендуется обезопасить себя, применяя переменные (плавающие) ставки или индексированные кредитные инструменты с привязкой к курс доллара (евро) или ставкам по межбанковским кредитам. Эффективным в этом случае может оказаться кредитование с фиксированной ставкой процента и индексированием оставшейся суммы задолженности в соответствии с изменением размеров минимальной заработной платы.

По мере развития рынка ипотечного кредитования рекомендуется использовать различные модели привлечения долгосрочных кредитных ресурсов, в том числе:

– выпуск кредиторами эмиссионных ипотечных ценных бумаг и их реализация на финансовом рынке;

– рефинансирование кредиторов через систему коллективных инвестиций;

– рефинансирование кредиторов через операторов вторичного рынка ипотечных кредитов.

Обеспечение финансовыми ресурсами долгосрочных кредитов для населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке, так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов.

Основная роль в формировании и реализации ипотечных программ жилищного строительства сегодня должна быть отведена регионам и их муниципальным образованиям, где уже применяются системы льготного кредитования населения с компенсацией из местного бюджета части выплат по процентам за пользование кредитом. Для эффективного использования средств всех участников инвестиционно - строительного процесса необходимо определить рациональное соотношение между инвестиционными ресурсами бюджета, населения и банков. Это позволит разработать нормативный подход к использованию бюджетных инвестиций и явиться основой для разработки и реализации муниципальных программ строительства жилья на базе организационно-экономических моделей ипотеки. Такие организационно-экономические модели должны отражать организационную структуру и экономические связи субъектов, а также последовательность реализации ипотечной программы и для их построения необходимо сформировать универсальные функциональные модули (блоки), определяющие потребность в инвестициях субъектов ипотеки.

На основании анализа большого числа действующих и проектируемых жилищных ипотек можно выделить четыре основных универсальных функциональных модуля, представляющих их основных субъектов:

– модуль «клиентура» – объединяет основных клиентов в системе ипотечного кредитования;

– инвестиционно-кредитный модуль, в котором функцию финансового инвестора выполняет банк-кредитор, выдающий и обслуживающий кредиты клиента строительным фирмам;

– модуль строительства и реализации, состоящий из строительных и риэлтерских фирм. В нем должны быть объединены функции строительства жилья и реализации его потребителю;

– модуль управления, включающий в себя структурные подразделения городской администрации, распределяющие целевые бюджетные средства, координирующие работу всех субъектов ипотеки, управляющие процессом формирования и реализации ипотечных программ жилищного строительства.

Функциональное назначение каждого модуля должно определяться совокупностью задач, поставленных перед ним в рамках реализации соответствующей организационно-экономической модели ипотечной программы, а универсальность – стандартным набором функций, которые он может выполнять в различных моделях.

Для использования в полной мере преимуществ различных источников финансирования строительство и учет их недостатков рекомендуется также применение смешанных инвестиционных стратегий, основанных на построение прогнозных моделей продаж (привлечение инвестиций).

Также одним из путей развития ипотечного кредитования является создание Казахстанской ипотечной компании, которая дает возможность заемщикам получать долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Созданная компания привлекательна для казахстанских граждан, поскольку:

– сравнительно невысокие ставки вознаграждения, а также впервые будет применен механизм установления верхних пределов ставок вознаграждения, выше которых ставка подниматься не может, независимо от резкого повышения на рынке;

Другое по теме:

Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика при кредитовании в текущую деятельность
Кредитоспособность кредитополучателя относится к группе факторов, которые характеризуют кредитный риск, и в общем виде отражает степень доверия банка к обязательству кредитополучателя возвратить кредит. Эта степень обуславливается уровнем управления у кредитополучателя, финансовым состоянием, персп ...

Место рынка ценных бумаг в системе рынков
По структуре финансовый рынок делится на три взаимосвязанных и дополняющих друг друга, но отдельно функционирующих рынка: Денежный рынок - рынок находящихся в обращении наличных денег и выполняющих аналогичные функции краткосрочных платежных средств (векселя, чеки и т. д.). Рынок ссудного капитала ...

Оценка формирования доходной части бюджета ФФОМС РФ
Доходы бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования Российской Федерации за 2007, 2008, 2009 годы формировались за счет налогов и дотаций согласно Приложению 2 к Федеральному закону Российской Федерации "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования н ...