Политика ОАО Банк «Возрождение» в области страхования кредитных рисков

Рассмотрим алгоритм страхования кредитных рисков, который позволяет застраховать банк «Возрождение» от превышения расходов на кредитную деятельность, связанных с необходимостью увеличения резервов на возможные потери, над процентными доходами. Страхование осуществляет страховая компания РОСНО. Используются принципы классического страхования: хороший андеррайтинг и отработанная технология урегулирования убытков. «Финансовое плечо» при страховании кредитного риска схематично представлено на рис. Г.2 (приложение Г).

Еще в 2003 г. СК РОСНО вышла на рынок с массовым страховым продуктом, основу которого составила оригинальная программа кредитного скоринга, самостоятельно разработанная страховщиком и учитывающая демографические, психотипические и целый ряд иных особенностей целевых групп заёмщиков.

При страховании кредитов СК РОСНО берет на себя урегулирование невозвратов: если наступает страховой случай, СК РОСНО выплачивает банку «Возрождение» возмещение, а дальше сама начинает работать с физическим лицом. В таблице Д.1 (приложение Д) приведены данные по динамике объемов страхования потребительских кредитов банком «Возрождение».

Порядок выплаты страхового возмещения:

- если заемщик три месяца не оплачивает задолженность, банк «Возрождение» подает заявление страховщику на возмещение убытка, при этом фиксируется факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, и наступления периода ожидания выплаты;

- в течение периода ожидания выплаты (35 рабочих дней) страховщик, взаимодействуя с банком «Возрождение», осуществляет действия по поиску заемщика и применяет законные меры воздействия на него с целью погашения кредита;

- если в течение периода ожидания выплаты погашения кредита не происходит, признается факт наступления страхового случая, что оформляется в страховом акте;

- в течение пяти рабочих дней после оформления страхового акта страховщик выплачивает банку «Возрождение» страховое возмещение.

Срок страхования - до одного года. Обязательная безусловная франшиза - 5%. Лимиты на одного заемщика зависят от цели кредитования: от 2000 руб. до 30 тыс. руб. при кредитовании на покупку товаров народного потребления или услуг; до 400 тыс. руб. при автокредитовании.

Технология функционирования схемы: 1. Банк «Возрождение», СК РОСНО и торговая точка или сеть заключают трехстороннее соглашение, где берут на себя соответствующие обязательства. 2. Кредитование осуществляется непосредственно в торговой точке или в точке предоставления услуг - медицина, туристические услуги, автосалон, офис компании по установке евроокон и т.д. 3. Банк «Возрождение» в этой точке не присутствует, всю работу ведет обученный менеджер торговой точки, у которого оборудовано рабочее место с установленной скоринговой программой страховщика и отлаженной связью с сервером страховщика. 4. Покупатель обращается к менеджеру торговой точки за кредитом и заполняет соответствующую анкету. 5. Менеджер торговой точки заносит данные в скоринговую программу, составляет психологический портрет заемщика. 6. Все эти данные в электронном виде поступают на сервер страховщика, где информация обрабатывается и в течение пяти минут принимается решение. 7. Если решение положительное, то менеджер в торговой точке получает положительный ответ и распечатывает уже заполненный пакет документов, включая кредитный договор с Банком. 8. Заемщик подписывает кредитный договор, платит первый взнос и забирает свой товар или выписывает свою услугу. 9. Страховщик отправляет в банк «Возрождение» документ (ковернот), который удостоверяет, что заемщик прошел скоринг и кредит принимается на страхование. 10. Торговая организация в установленные сроки - например, три раза в неделю - передает в банк «Возрождение» кредитные договора. 11. На основании кредитного договора и ковернота страховщика банк «Возрождение» перечисляет деньги в торговую организацию в течение 1 - 2 дней. 12. В конце месяца банк «Возрождение» направляет страховщику заявление на страхование, в котором перечислены все заемщики и все данные о кредитах. 13. На основании этого заявления страховщик оформляет полис, выставляет счет на уплату страховой премии, банк «Возрождение» оплачивает его, и страховщик начинает нести ответственность по риску невозврата кредита.

Другое по теме:

Классификация кредитов, выдаваемых коммерческими банками
Учёт кредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется на базе классификации кредитов. В основу классификации могут быть положены различные критерии (по экономическому назначению кредитов, по типам заёмщиков, по срокам и т.д.). В целях формирования и управления кредитным портфелем ...

Департамент по работе с частными клиентами: структура и анализ его работы
Как видно из организационной структуры в Центральном офисе (см. приложение А), вопросами, связанными с работой с физическими лицами, занимаются департамент по работе с частными клиентами, отдел по работе с карточными продуктами, отдел электронных каналов обслуживания и продаж, а также отдел управле ...

Риски ипотечного кредитования
Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски – это риски, свойственные конкретной местной экономике. Большинство ипотечных рисков относятся к систематическим рискам. Ипоте ...