Анализ кредитной политики

Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Основная цель Кредитной политики на 2011 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1) Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

- неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

- низкий уровень менеджмента на предприятии.

2) Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

– диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

– снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

Оценка кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1) При оценке заемщика – юридического лица:

- финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

- кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;

- отраслевые риски;

- валютный риск;

- кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;

- способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2) При оценке заемщика – физического лица:

- платежеспособность, определенная из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;

- кредитная история;

- приемлемое и достаточное обеспечение.

3) Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:

- платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;

- ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;

- положительная кредитная история;

- благонадежность и репутация заемщика.

Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

Другое по теме:

Виды коммерческих банков и их объединений
Предлагаю рассмотреть наиболее распространенные виды банков и их объединений. Центральный (эмиссионный) банк функциональный государственный орган - во многих странах принадлежит государству или является частичным его владельцем, монопольно влияет на право выпуска эмиссию банкнот. Центральный банк п ...

Расчёты по инкассо
Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк‑эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк‑эмитент вправе привле ...

Место рынка ценных бумаг в системе рынков
По структуре финансовый рынок делится на три взаимосвязанных и дополняющих друг друга, но отдельно функционирующих рынка: Денежный рынок - рынок находящихся в обращении наличных денег и выполняющих аналогичные функции краткосрочных платежных средств (векселя, чеки и т. д.). Рынок ссудного капитала ...