Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.
Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.
Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
Основная цель Кредитной политики на 2011 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.
Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:
1) Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:
- неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;
- низкий уровень менеджмента на предприятии.
2) Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:
– диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.
– снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).
Оценка кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.
Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:
1) При оценке заемщика – юридического лица:
- финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;
- кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
- отраслевые риски;
- валютный риск;
- кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
- способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.
2) При оценке заемщика – физического лица:
- платежеспособность, определенная из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;
- кредитная история;
- приемлемое и достаточное обеспечение.
3) Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:
- платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;
- ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
- положительная кредитная история;
- благонадежность и репутация заемщика.
Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.
Другое по теме:
Виды
коммерческих банков и их объединений
Предлагаю рассмотреть наиболее распространенные виды банков и их объединений. Центральный (эмиссионный) банк функциональный государственный орган - во многих странах принадлежит государству или является частичным его владельцем, монопольно влияет на право выпуска эмиссию банкнот. Центральный банк п ...
Уровень пенсионного обеспечения в Белгородской области
На конец 2009 года в Белгородской области численность пенсионеров (по данным Отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации по Белгородской области) составила 466,5 тыс. человек, или 30,5% от общей численности населения. За период с 2005г. по 2009г. при общем росте числа пенсионеров на 1,0%, отме ...
Структурные особенности современной банковской системы России и основные этапы
ее развития
До 1987 года в России существовала одноуровневая банковская система, с переходом к рыночным отношениям возникла необходимость в ее изменении и переходе на качественно другой уровень. По данным различных литературных источников формирование современной банковской системы России прошло несколько этап ...