Понятие и виды электронных денег

а) представляет собой денежное обязательство эмитента;

б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

в) не требует использования при трансакции банковских счетов;

г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт "а" отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт "г" - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании. Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card - based) и на базе сетей (network - based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором , на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями, - карты Mondex.

С помощью специализированного электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и.т.д. другая широко распространенная система - VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Внешне смарт- карты похожи на карты памяти , однако микросхема смарт- карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт. .[Лаврушин О.И. "Банковское дело]. Большинство из них являются одноцелевыми, т.е. позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег. Это свойство электронных денег отражено в пункте "г" вышеприведенного определения.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей, идея которым была предложена американским специалистом по криптографии, основателем DigiCash Дэвидом Чоумом еще в конце 70-х годов и стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования, с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и Webmoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет - магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

Главное преимущество электронных денег заключается в гораздо более низкой стоимости трансакции по сравнению с наличными деньгами и чеками.

Так, обслуживание наличного денежного оборота в развитых странах обходится в 2-3% от ВВП.

Только в США ежегодные издержки розничных продавцов и банков по управлению наличными деньгами (учет, хранение, транспортировка и обеспечение безопасности) составляют 60 млрд. дол. По утверждению ведущих экономистов, электронные деньги, например, смарт-карты, могут значительно сократить эти издержки. В тоже время сетевые деньги могут значительно сэкономить расходы по безналичным платежам. Так, по расчетам американского экономиста Дэвида Хамфри, издержки электронных платежей с использованием сетевых денег составляют около половины или трети издержек безналичных расчетов и расчетов чеками. Удобность расчетов для потребителей и низкая стоимость трансакций для продавца при наличии хорошей системы защиты делают электронные деньги достаточно привлекательными. Об этом свидетельствует большое количество проектов систем электронных денег, которые разрабатываются и внедряются в последнее время в разных странах. В 2000г. Только в Западной Европе действовало 29 систем электронных денег.

Другое по теме:

Понятие и состав биржевого товара
Важнейшим элементом биржевой деятельности являет­ся определение биржевого товара. В период зарождения бирж им был перец. Это было обусловлено тем, что перец, как и большинство других пряностей, достаточно одноро­ден, поэтому можно на основании одной пробы составить представление о всей партии груза ...

Основные методы управления инвестиционными рисками
Основным способом исключения базового (или первичного) для данной системы риска является использование системы специализированных институтов выполняющих функцию посредника между инвестором и его собственностью (или другим посредником). В свою очередь, исключение первичного риска с неизбежностью при ...

Экономический смыл безрисковой ставки
Дисконтирование — это определение стоимости денежных потоков, относящихся к будущим периодам (будущих доходов на настоящий момент). Для правильной оценки будущих доходов нужно знать прогнозные значения выручки, расходов, инвестиций, структуру капитала, остаточную стоимость имущества, а также ставку ...