Понятие и виды электронных денег

И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы для музыкантов. Цифровые фотокамеры для фотографов. Цифровые сотовые телефоны для коммерсантов. Цифровые видеодиски для киноманов. Ну, плоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про программистов уж и не говорим. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность - цифровые деньги (электронные деньги), идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом, суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.

Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за $1 текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим.

Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

На лицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются электронные деньги.

Все мы помним, что деньги - это особая штука, выполняющая роль всеобщего эквивалента. Они и мера стоимости, и средство обращения, и много чего еще. Но самое главное в том, что деньги - это информация. Именно они, согласно Хайеку, и приводят в действие экономику). Сегодня факт замены золота как средства расчетов "бумажными деньгами" уже никого не удивляет. Просто так удобнее - есть соответствующие институты и система отношений в рамках некоторого общественного договора. Теперь вот "пластиковые деньги" в развитых странах вытесняют бумажки. Говорят, максимальная сумма наличными, которую нынче можно обнаружить в бумажнике среднего американца - 20 долларов. И, в общем, давно ясно: ничто не мешает создать и в Интернете соответствующую систему расчетов, свои деньги.

Зачем? Не так давно мы постарались по возможности подробно обсудить перспективы интернет-коммерции. Смотрите, в прошлом году уже более ста тысяч операторов электронной торговли предлагали в Сети свои услуги, а к 2000 году их должно стать по разным оценкам от 300 до почти 435 тысяч (данные Volpe, Welty & Co., см., в частности, http://www.boardwalk.net/stats.).

Ожидается, что к началу нового тысячелетия чуть ли не половина покупок вообще будет осуществляться за счет использования новых систем оплаты. Похоже, привычные сегодня расчетные системы просто не успеют прижиться в Сети, как бы мы того ни хотели. Так что сегодня уже довольно уверенно можно говорить о появлении совершенно особых (а в принципе, таких же, как и любые другие) денег - денег сетевых.

Но ведь в Сети уже давно можно платить, используя кредитные карточки, скажете вы. Да, но при осуществлении расчетов в Интернете критическими являются уровень сервиса и временные затраты. Особенно это касается так называемых микроплатежей, количество которых в Интернете продолжает нарастать. Вы покупаете главу книги, часть финансового или аналитического отчета, софт или фрагменты баз данных. Вполне вероятно, что уплаченные суммы будут очень невелики. И вот тут хорошо бы взять, да и расплатиться той самой двадцаткой, которая у каждого американца в кармане. Наличными. Но наличными сетевыми. Хотя бы потому, что во многих случаях даже наличие кредитной карты не позволит вам произвести микроплатеж (чаще всего существует минимальный предел суммы платежа, скажем, 25 или 50 центов). К тому же стоимость каждой транзакции в таком случае делает микроплатежи с использованием кредиток явно невыгодными.

Другое по теме:

Нормативно-правовое обеспечение кредитования юридических лиц в России
В правоотношениях кредитной организации с клиентами и друг с другом используются главным образом гражданско-правовые методы правового регулирования. Однако, законодательство предусматривает и некоторые контрольные функции, которые обязаны осуществлять коммерческие банки. Отношения коммерческих банк ...

Сущность МЦБ в России
МЦБ - это способ привлечения финансовых ресурсов местными органами государственной власти в случае дефицита местного бюджета или на инвестиционные цели путем выпуска долговых ценных бумаг.[2] МЦБ – это ценные бумаги, выпущенные от имени муниципального образования. Эмитентом ценных бумаг муниципальн ...

Предметы ипотеки по закону «Об ипотеке»
Итак, ипотека – это залог недвижимого имущества, значит, основным составляющим всех операций, будь то действия юридического или экономического характера, является недвижимость – конкретные объекты хозяйственной и иной деятельности, которые наделены данным статусом. Закон «Об ипотеке» в ст. 5 со ссы ...