Оценка кредитоспособности физических лиц Сбербанком России

S – сумма кредита,

T – срок кредитования (в месяцах);

- 10% лимита по кредитной карте;

· обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении (за исключением поручительств, оформленных в рамках Регламента № 285-5-р /2/), каждое из которых принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

· по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле [14, с.40]:

· по основному долгу:

§ по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа;

§ по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;

§ по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:

- часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

- последний месяц срока действия договора учитывается как полный.

При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом [14, с.42]:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими в соответствии с настоящего Порядка.

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

К = 0,6 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей до 70 000 рублей (включительно) (или эквивалента этих сумм в иностранной валюте);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 70 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Другое по теме:

Принципы и механизм безналичных расчетов
В настоящее время к безналичным расчетам предъявляются довольно жестокие требования. Они должны быть бесперебойны, своевременны, надежны, безопасны, экономичны. Для соблюдения всех этих требований, система безналичных расчетов должна строиться на основе определенных принципах. О важности формирован ...

Кредитное поведение россиян
Использование кредитов российской банковской клиентуры в зависимости от их социального статуса. Становление и развитие клиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнем социального, экономического и правового развития государства. Установлено, что существенное влияние на реше ...

Классификация ценных бумаг
Ценная бумага должна содержать предусмотренные законодательством реквизиты, в противном случае она является недействительной. К ценным бумагам относятся: Государственные облигации Облигации Векселя Чеки Депозитные и сберегательные сертификаты Банковские сберегательные книжки на предъявителя Коносам ...