Состояние и проблемы ипотечного рынка в России

Финансовая аналитика » Совершенствование ипотечного кредитования » Состояние и проблемы ипотечного рынка в России

Страница 3

Несмотря на хорошую динамику ипотеки, ее доля, по данным РЭО, в общем объеме выданных кредитов на 1 июля прошлого года равнялась 1,16%, а к концу 2010-го выросла лишь до 1,52%. Идеальный для банкира заемщик - это россиянин в возрасте от 25 до 40 лет, имеющий высшее образование. Таких у нас немало. Однако далее идут более специфические требования. Например, наличие семьи и детей. По мнению кредиторов, семейные люди более ответственно подходят к погашению кредитов и процентов по ним. Шансы получить деньги выше у тех, у кого перспективная профессия, хороший послужной список и стаж на последнем месте работы более 1,5 года. Финансовые требования не удивляют: весьма желательно наличие в собственности квартиры, дачи, автомобиля, гаража. Приветствуется и какой-то еще, помимо зарплаты, источник дохода: акции, облигации и другие финансовые инструменты. Практически на любом сайте крупного банка есть так называемый кредитный ипотечный калькулятор. Надо только ввести свои данные - и в интерактивном режиме вам сразу посчитают, на какую сумму и под какой процент вам может быть выдан кредит. Или не может. В любом случае даже за скромную «двушку» вам надо быть готовым ежемесячно платить не менее 1500 долларов. Все остальные условия, несмотря на обилие предложений, фактически стандартны. Если взнос низкий, значит, проценты будут чувствительно выше средних по рынку[2].

В течение последних лет государство предприняло ряд серьезных усилий для развития ипотеки в России. В первую очередь это касается нормативно-правовой базы.

Однако, несмотря на это, российская ипотека не приобрела массового характера. Некоторое время назад Г. Греф сформулировал задачу «довести объем ежегодного выделения кредитов до одного миллиона, чтобы, начиная с 2008 года, ежегодно кредит мог получать один миллион человек».

Данные небольшого исследования, проведенные Экспертным советом, позволяют предположить, что, наряду с прочими, серьезной причиной для сомнений являются практические, организационные проблемы взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотечного кредитования, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка.

В процессе получения ипотечного кредита гражданину приходится взаимодействовать с большим количеством разнообразных структур. Это собственно банк, риэлторская компания, продавец или застройщик, оценочная и страховая компании, нотариус, органы государственной регистрации, налоговая служба (если он хочет воспользоваться налоговыми льготами) и др.

Рассмотрим примеры взаимоотношений заемщика с основными игроками ипотечного рынка.

1) Основная проблема во взаимоотношениях заемщика и банка - это процедура андеррайтинга. По мнению многих экспертов, причиной чрезмерной требовательности банка к заемщику является смещение акцентов в российской ипотеке с объекта на субъект кредитования. По сути, в настоящее время ипотечный кредит выдается не под залог недвижимости, а под залог будущих доходов заемщика, желательно «белых». К сожалению, доля первоклассных заемщиков в России невелика. Следовательно, без смягчения и упрощения проверки платежеспособности массовой ипотеки мы будем ждать еще долго.

Кстати, существуют категории лиц, которым могут отказать в кредите, несмотря на уровень их доходов. Это, например, госслужащие, люди творческих профессий, получающие гонорары, практикующие юристы, агенты, работающие за процент, сотрудники силовых структур, охранники и т.д. Все зависит от фантазии специалистов конкретного банка.

Понятно, что если заемщику всеми своими действиями говорят «скажи спасибо, что прошел квалификацию, обрадованный клиент уже не обращает пристального внимания на такие мелочи, как эффективная, а не декларируемая ставка по кредиту, дополнительные платежи за выдачу и обслуживание кредита или тонкости процедуры досрочного погашения. В результате оказывается, что эффективная ставка вместо декларируемых 11-13% составляет 19% годовых, а в структуре аннуитетного платежа в первые годы основную массу составляют проценты, что делает невыгодным досрочное погашение такого кредита.

2) Риэлтор – заемщик. При покупке недвижимости с помощью ипотечного кредита заемщику не обойтись без опытного риэлтора. Некоторые из них уже создали в своих структурах специализированные ипотечные подразделения и оказывают клиентам консультации в этой сфере. Вопрос в том, что риэлтор в первую очередь заинтересован реализовывать собственные объекты и ипотека для него лишь инструмент повышения объема своих продаж. Кроме того, многие риэлторские компании только сейчас начали предлагать подобную услугу и не готовы к массовому наплыву ипотечных клиентов, прежде всего с точки зрения квалификации сотрудников. А ведь от риэлтора зависит, успеет ли заемщик за период действия решения кредитного комитета банка (как правило, три месяца) подобрать квартиру, соответствующую определенным условиям. Например, согласно требованиям банков, квартира должна быть в доме не старше 1975-80 гг. постройки, дом не должен стоять в планах на снос, реконструкцию или капитальный ремонт, перепланировка должна быть узаконена и т.д. Отдельная проблема - приобретение в кредит строящегося жилья. Риэлтору сейчас будет очень непросто найти и согласовать с банком понравившуюся клиенту новостройку.

Страницы: 1 2 3 4 5

Другое по теме:

Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса
Возобновление роста банковского сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорее усугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами уве ...

Общие рекомендации по улучшению процесса кредитования в форме кредитной линии
Поскольку основным принципом деятельности банка является принцип получения максимального дохода при минимальном для банка риске, то вся деятельность банка по осуществлению кредитных операций должна претворяться в жизнь с соблюдением защиты банка от кредитных рисков, что должно включать диверсификац ...

Основные направления деятельности Национального банка
Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Респ ...

Главное меню

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.bankpartition.ru