Мировой финансовый кризис и его влияние на банковскую систему Республики Балерусь

Мировой финансовый кризис, начавшийся в 2008 г., в первую очередь отразился на деятельности банковской системы. Это вызывает всеобщую обеспокоенность. Ведь сегодня развитие, как экономики отдельных государств, так и мировой экономики в целом, немыслимо и сильно зависимо от банковской системы. И это очевидно. Ещё Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику. Естественно, что кризис существующей банковской системы существенно повлиял и повлияет на развитие международной экономики. А многие специалисты сходятся во мнении о том, что необходимо кардинально менять многие финансовые механизмы и систему, доказавшие свою несостоятельность.

Тематика работы банков с населением также стала особенно актуальна в прошедшем году. И по сей день вызывает всё больший интерес общественности и специалистов. Первоначальной причиной особого внимания к сфере взаимодействия банков с физическими лицами явился кризис ипотечного кредитования в США. Его развитие на ряду с другими тенденциями мировой экономики стали причиной мирового финансового кризиса.

Ипотечный кризис США был вызван выдачей большого числа высоко рисковых, необеспеченных кредитов банками населению. В конце 2005 г. начали сокращаться продажи вторичного жилья (составляет почти 85% всего рынка жилья в США), которые к июлю 2006 г. достигли своего минимума за последние 10 лет (то есть упали на 30%). Возможно, это было вызвано насыщением рынка. При этом летом 2006 г. начала снижаться и цена на вторичное жилье, которое в среднем подешевело на 7%. Весной 2006 г. началось снижение двух важных показателей, отражающих состояние рынка жилья, — числа строящихся частных жилых домов и домов, на строительство которых получены разрешения. Снижение данных показателей (в годовом выражении) продолжалось на протяжении всего времени, и к началу июля 2006 г. их значения достигли минимума 1991 г., снизившись, таким образом, почти на 60%. Наряду с этим осенью 2006 г. индекс, демонстрирующий степень «оптимизма» компаний строительной промышленности США, достиг минимального значения за последние 15 лет, что предвещало значительное “охлаждение” на рынке недвижимости США.

Следствием снижения спроса на ипотечные кредиты явилось обострение конкурентной борьбы банков за любых клиентов. Что проявилось в динамичном росте выдачи необеспеченных кредитов(обеспечение требовалось лишь под выплату процентов, но не основного долга). Зимой 2006 г. число случаев перехода заложенной недвижимости в собственность залогодателя (то есть банку, выдавшему ипотечный кредит, из-за невыполнения заемщиком своих обязательств) увеличилось почти на 70% по отношению к такому же периоду 2005 г. К марту 2007 г. начали возрастать потери банков, предоставляющих субстандартные ипотечные кредиты. Под ними понимают кредиты, которые требует особого внимания и постоянной работы, чтобы их качество не ухудшилось и они не стали сомнительными. При этом субстандартные займы не могут привести к значительному снижению платежеспособности банка. Так, если за 2006 г. количество дефолтов не превышало восьми, то только за три месяца 2007 г. их число превысило 20. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заёмщики. В то же время еще в октябре 2006 г. большинство населения не задумывалось о том, что рынок жилья испытывает какие-либо проблемы. Население также не осознавало, в какой существенной степени оно стало зависеть от кредитных “инъекций” (они в итоге заменили сбережения) благодаря постоянно дорожающему жилью.

В качестве «спускового» механизма начала кризиса сработало понижение в июле 2007 г. ведущим агентством «Стэндарт энд Пуэрс» оценки качества ипотечных облигаций сектора субстандартных кредитов и производных от них облигаций, обеспеченных долговыми обязательствами. При этом сильнее всего пострадали финансовые учреждения, специализировавшиеся на вложении средств именно в сферу субстандартных ипотечных кредитов — некоторые из них оказались на грани банкротства. Следует отметить, что на данном этапе круг пострадавших был относительно узким. Но дальнейшее развитие ситуации привело к существенному расширению круга инвесторов, которые понесли потери от кризиса. И произошло это не без участия рейтинговых агентств, присваивавших ценным бумагам, базирующимся на платежах по субстандартным ипотечным кредитам, высокие рейтинги.

Наряду с ипотечным кризисом в начале 2008 г. в мировой экономике наблюдался ряд негативных тенденций:

- высокие цены на сырьевые товары (в том числе, нефть);

Другое по теме:

Расчет максимальной суммы кредита
Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты: 1. Определение платежеспособности заемщика Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность: - справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и р ...

Проблематика рынка ценных бумаг в Российской Федерации
В настоящее время происходит сложный процесс создания структуры фондового рынка, который отвечал бы международным стандартам. Рынок ценных бумаг начал складываться после выхода постановления Совета Министров СССР №1195 от 15 октября 1988 года "О выпуске предприятиями и организациями ценных бум ...

Оптимизация условий труда работников департамента по работе с частными клиентами
Создание благоприятных условий труда для персонала напрямую влияет на повышение его работоспособности. А чем выше работоспособность каждого отдельного сотрудника, тем лучше результаты работы банка в целом. Очевидно, чем выше работоспособность каждого отдельного сотрудника, тем качественнее и больше ...