Сведения, необходимые для определения кредитоспособности заемщика

описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты, лицензии); планы исследований и разработок и т.д.

отраслевой и рыночный прогноз (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продукт, преимущества и слабые стороны конкурентов).

планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынке и т.д.)

план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, оборудовании и т.д.)

план менеджмента (структура компании, руководящие органы и т.д.)

финансовый план (прогноз движения наличности, перспективный баланс на пять будущих лет).

Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы кредитному работнику нет необходимости выяснять все аспекты работы компании – заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка – кредитора. Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности.

Вопросы кредитного работника к потенциальному заемщику:

Сведения о клиенте и его компании:

1. какая правовая форма у компании?

2. когда она была учреждена?

3. как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения?

4. подвержено ли это имущество порче?

5. каковы издержки по его хранению?

6. кто владелец (основной акционер или пайщик) компанией, сколько акций (паев) он имеет?

7. какова основная продукция компаний (или каковы виды основных услуг)?

8. каков опыт и квалификация менеджеров?

9. прибыльна ли компания?

10. кто основные клиенты – поставщики и покупатели компаний?

11. на каких условиях продается товар (услуга)?

12. Вопросы об испрашиваемом кредите?

13. на какую сумму клиент хотел бы получить кредит?

14. как им определена эта сумма?

15. достаточно ли обосновано составлен прогноз финансовых потребностей?

16. учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить кредит, срок службы активов, финансируемых с помощью кредита?

17. учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок?

Вопросы о погашении кредита:

1. как клиент предполагает погашать кредит?

2. сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла?

3. имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита?

4. есть ли юридические лица готовые дать гарантию, поручительство?

5. каково их финансовое положение?

Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

1. каков вид обеспечения?

2. кто владелец обеспечения?

3. где и под чьим контролем оно находиться?

4. как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения?

Вопрос об отношениях клиента с другими банками:

1. услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент?

2. обращался ли он за кредитом в другие банки?

3. почему клиент пришел именно в этот банк?

4. имеет ли клиент непогашенные кредиты, какова их сумма и сроки погашения?

На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить:

Серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.

Обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости сам выбрать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.

Соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.

Другое по теме:

Основные факторы кредитоспособности
Большинство методик оценки кредитоспособности схожи между собой по набору коэффициентов оценки финансового состояния заемщика. Отличие лишь в том, что оцениваемые показатели сгруппированы в разные агрегаты и к ним применяются отличные весовые коэффициенты. Как правило, методики содержат следующие г ...

Порядок лицензирования деятельности банков
Государственная регистрация не является достаточным осно­ванием для начала работы кредитной организации. Для этого ей необходимо получить лицензию на осуществление банковских операций. Основанием для выдачи лицензии служат подтвержде­ние своевременной и правомерной оплаты 100% объявленного уставног ...

Сценарии макроэкономического развития на 2012 год и период 2013 и 2014 годов и прогноз платежного баланса
Международные финансовые институты и экономические организации прогнозируют продолжение роста мировой экономики в 2012 году и в перспективе до 2014 года, что будет способствовать формированию благоприятных внешних условий для российской экономики. Темпы роста производства товаров и услуг в мире в 2 ...