Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Рисунок 4 - Срочная структура кредитного портфеля

Несмотря на ненасыщенность спроса процентные ставки по кредитам медленно, но уверенно снижаются. С июля 2005 по январь 2008г. все кредиты стали дешевле (таблица 1), за исключением самых коротких кредитов до 30 дней, а также кредитов от трех месяцев до полугода. Короткие кредиты подорожали из-за своих высоких издержек (расходов на выдачу кредита и обслуживание). В плане всего портфеля удорожание незначительно, поскольку доля коротких кредитов пренебрежительно мала (менее 0,1%). Остальные кредиты подешевели благодаря снижающейся инфляция и конкуренции между банками. Ужесточение конкуренции без сомнений будет сопровождаться сокращением доли лидеров (рисунок 5). Процентная ставка продолжает оставаться ключевым критерием, влияющим на принятие решения потребителем. Возможности для ведения банками ценовой борьбы еще далеко не исчерпаны (таблица 1).

Динамика процентных ставок по кредитам населению В процентах

В ближайшее время произойдет смена бизнес-моделей банков, специализирующихся на потребительских кредитах. Банкам придется диверсифицировать продуктовую линейку, переходя от товарного кредитования к более широким розничным услугам. Кроме того, банкам предстоит диверсифицировать источники финансирования и наладить долгосрочные отношения с инвесторами. В конечном счете, под вывеской одного бренда, некогда бывшего символом потребительского кредитования, будет размещаться универсальный банк.

По прогнозам специалистов в 2008-09 годах будет происходить умеренное снижение темпов роста кредитования. Рынок плавно сдвигается от экспресс-кредитов и кредитов наличными деньгами к кредитным картам и автокредитам. С одной стороны, это будет означать сокращение рисков кредитного портфеля банков, поскольку невозврат по экспресс-кредитам выше, чем по всем остальным (рисунок 6) [19].

С другой стороны, доходность розничного кредитования вряд ли уменьшится, поскольку финансовые результаты по кредитным картам вдвое лучше, чем по потребительским кредитам. Уже сегодня наблюдается опережающий рост ряда сегментов рынка. Кредитные карты и ипотечные кредиты демонстрируют самые высокие показатели, превышая рост рынка вдвое.

В отличие от динамики объемов потребительских кредитов рост просроченной задолженности по ним в первом квартале нынешнего года не только не замедлился, но даже, напротив, ускорился. В итоге в денежном выражении она увеличилась на 7,6 млрд руб. (более четверти накопленной просроченной задолженности к 1 января 2008 г.), а ее доля в кредитах - на 0,5 процентных пункта. Если же сопоставить приросты объемов и "плохих" долгов в течение квартала, то окажется, что на 1 руб. прироста кредитов пришлось 8 коп. просроченной задолженности, что уже внушает опасения.

Другое по теме:

Современное состояние банковского сектора России
В России действует много карликовых банков, как по объему собственного капитала, так и по величине совокупных активов. На 1 марта 2009 г. 200 крупнейших банков (всего в реестре российских банков насчитывалось 1220 банков, а действующих - 1100) контролировали 94% совокупных активов, в них было сосре ...

Понятие денежных переводов
Довольно часто возникает необходимость передать деньги родным, близким или друзьям, находящимся в другом городе или за рубежом. Вы находитесь в пункте А, а Ваш родственник или друг – в пункте Б. И вот, у него закончились деньги: увлекся человек шоппингом, проиграл в казино, его ограбили. Или Вашему ...

Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы
На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловл ...