Анализ структуры кредитов населения по срокам демонстрирует, что отмечавшаяся ранее высокая (более половины) доля кредитов, выданных более чем на три года, во многом обеспечена Сбербанком, у которого долгосрочные кредиты населению занимают 85%. Для остальных лидеров характерен в среднем 40 - 45% уровень "длинных" кредитов. Исключением здесь выступает ХКФ Банк, для которого типичным сроком заимствования является 6 - 12 месяцев (согласно балансовой информации на это время предоставлены почти две трети кредитов банка). Именно на этот период и настроена его линейка кредитных продуктов (табл. 5).
Источник: балансы банков, расчеты Центра развития.
Быстрый рост рынка вызван действием следующих факторов:
- наличие значительного неудовлетворенного спроса;
- высокая доходность рынка, перекрывающая потери;
- «освоенность» основных продуктовых и регулирующих механизмов, подготовившая почву для выхода на рынок наиболее крупных игроков;
- избыточная ликвидность ряда банков и возможность привлечения дешевых ресурсов из-за рубежа.
Таблица 5 Структура кредитного портфеля банков
Банк |
Потребительские кредиты, млн руб. |
Срок выдачи кредита | |||
до полугода, % |
полгода - год, % |
1 - 3 года, % |
свыше 3 лет, % | ||
Сбербанк России |
490 444,56 |
0,62 |
1,69 |
12,83 |
84,86 |
РОСБАНК |
51 262,87 |
6,46 |
14,32 |
47,72 |
31,50 |
УРАЛСИБ |
25 752,32 |
1,88 |
3,98 |
53,78 |
40,36 |
ХКФ Банк |
19 950,02 |
32,40 |
64,61 |
2,98 |
0,00 |
Райффайзенбанк Австрия |
19 363,92 |
0,42 |
1,19 |
56,17 |
42,22 |
МДМ-Банк |
15 252,73 |
4,59 |
5,22 |
46,47 |
43,72 |
Банк Москвы |
14 798,75 |
7,07 |
11,75 |
48,00 |
33,18 |
Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.
Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам - резидентам. Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100%. Так, в 2005 г. темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц - резидентов составил 147,06%, в 2006 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%. В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам - нерезидентам в 2005 г. был равен 0%, а в 2007 - 0,23% (Таблица 6) [20].
По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования.
Если на 1 января 2005 г. "плохие" долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд руб.), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.
Другое по теме:
Расчет цены и использование мировой валюты СДР
СДР (англ. Special Drawing Rights, SDR) – условная денежная единица, применяемая странами-членами Международного валютного фонда; инструмент, позволяющий создавать валютные резервы. Первоначально стоимость СДР определялась золотым паритетом доллара США (35 долларов за унцию). С 1974 года СДР привяз ...
Механизм фиксации, регулирования и корректировки курсов
Система фиксированных валютных курсов была официально оформлена на Международной валютно-финансовой конференции ООН, проходившей с 1 по 22 июля 1944 года в городе Бреттон-Вудсе (США). Здесь также были основаны МВФ и МБРР. Система была создана для восстановления обширной свободной торговли, установл ...
Проблемы в организации кредитования малого бизнеса в рф и
возможные пути их решения
Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствов ...