Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

Анализ структуры кредитов населения по срокам демонстрирует, что отмечавшаяся ранее высокая (более половины) доля кредитов, выданных более чем на три года, во многом обеспечена Сбербанком, у которого долгосрочные кредиты населению занимают 85%. Для остальных лидеров характерен в среднем 40 - 45% уровень "длинных" кредитов. Исключением здесь выступает ХКФ Банк, для которого типичным сроком заимствования является 6 - 12 месяцев (согласно балансовой информации на это время предоставлены почти две трети кредитов банка). Именно на этот период и настроена его линейка кредитных продуктов (табл. 5).

Источник: балансы банков, расчеты Центра развития.

Быстрый рост рынка вызван действием следующих факторов:

- наличие значительного неудовлетворенного спроса;

- высокая доходность рынка, перекрывающая потери;

- «освоенность» основных продуктовых и регулирующих механизмов, подготовившая почву для выхода на рынок наиболее крупных игроков;

- избыточная ликвидность ряда банков и возможность привлечения дешевых ресурсов из-за рубежа.

Таблица 5 Структура кредитного портфеля банков

Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, не отвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительным фактором роста банковского кредитования.

Рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается, объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляют показатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам - резидентам. Данный показатель в течение трех последних лет значительно превышал 100%. Так, в 2005 г. темп прироста просроченной задолженности по кредитам физических лиц - резидентов составил 147,06%, в 2006 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%. В то время как прирост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам - нерезидентам в 2005 г. был равен 0%, а в 2007 - 0,23% (Таблица 6) [20].

По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования.

Если на 1 января 2005 г. "плохие" долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд руб.), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.

Другое по теме:

Определение уровня кредитоспособности клиентов банка на основе финансовых показателей
При оценке кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов в мировой практике применяются пять групп коэффициентов: Ликвидности Эффективности (оборачиваемости) Финансового левериджа Прибыльности Обслуживания долга. Показатели кредитоспособности, входящие в каждую из перечисленных груп ...

Структура, результаты работы и уровень пенсионного обеспечения в ГУ УПФР
Рассмотрим структуру ГУ УПФР по Корочанскому району Белгородской области, результаты деятельности по отчетным данным отделов за январь - октябрь 2010 года и проведем анализ уровня пенсионного обеспечения граждан в Корочанском районе, в частности по обязательному пенсионному страхованию. Структура у ...

Проблемы в системе безналичных расчётов
В экономике роль безналичных расчетов для организации состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Для коммерческих банков расчеты – один из главных ...