Современные направления развития рынка потребительского кредитования в РФ

По нашему мнению, в ближайшее время ситуация вряд ли улучшится. С одной стороны, упрощая процедуру отбора заемщиков и снижая для них "порог отсечения", банки расширяют их круг за счет вовлечения в кредитование все менее обеспеченных граждан, тем самым увеличивая риски. Появляется практика возвращения к ранее отклоненным кредитным заявкам. С другой стороны, у банкиров фактически нет возможности получения достоверной информации о заемщиках со стороны специализированных организаций, поскольку, несмотря на принятие полтора года назад соответствующего закона, система кредитных бюро носит во многом формальный характер. Ведущие участники рынка (в частности, Сбербанк и банк "Русский Стандарт") предпочитают создавать подконтрольные кредитные бюро и не делиться информацией с конкурентами.

Тем не менее, несмотря на высокий уровень риска, привлекательность потребительского кредитования не вызывает сомнений. Важным аргументом в пользу развития именно этого вида банковского бизнеса являются процентные ставки, которые, по официальной статистике, публикуемой Банком России, намного (почти вдвое) превышают ставки по кредитам, предоставляемым реальному сектору, даже без учета дополнительных комиссий и сборов (рис. 3). В частности, в середине первого квартала 2008 г. процентная ставка по кредитам населению в рублях, по данным "Бюллетеня банковской статистики", составляла 19,4% годовых, а по кредитам предприятиям - 10,9% годовых. Соответственно разница между ставками по кредитам и депозитам населения в рублях доходила до 11,5 процентных пункта.

Рисунок 3- Лидеры рынка розничных кредитов: банки с долей рынка свыше 1,0%, на январь 2008 г.

Потенциал у них продолжает оставаться высоким. К примеру, в 2005 г. на кредиты, выдаваемые под приобретение жилья, приходилось 9% рынка, в начале 2008 г. – 17%, в то время как за рубежом на ипотеку в среднем приходится 70% рынка.

Крупные российские банки прибегнут к оборонительной стратегии, стремясь сохранить лидирующие позиции на розничном рынке.

Рисунок 4 - Наименее рискованные банковские активы

В последние два года регулярно обнаруживается тенденция к превышению сумм новых кредитов частных лиц над размещенными ими за тот же период ресурсами. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, увеличился за январь - ноябрь 2007 г. на 62,6% - до 1 трлн 874,2 млрд руб. (таблица 2) [20].

Таблица 1 - Данные об объемах предоставленных кредитов (2007 г.) В млрд. руб.

Другое по теме:

Сокращение риска при предварительном анализе предприятия
При кредитовании юридических лиц возникает множество проблем при оценке кредитного риска предприятия. Необходимо проверить не только финансовое состояние предприятия по предоставленному балансу, но также и юридические права владельца на залоговое имущество и т.д. В основном весь алгоритм оформления ...

Структурные особенности современной банковской системы России и основные этапы ее развития
До 1987 года в России существовала одноуровневая банковская система, с переходом к рыночным отношениям возникла необходимость в ее изменении и переходе на качественно другой уровень. По данным различных литературных источников формирование современной банковской системы России прошло несколько этап ...

Сущность и роль банковской системы в экономической структуре государства
Современная кредитно-банковская система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям рыночной экономики. Кредитная система, если рассматривать ее как институт, представляет собой комплекс кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государ ...