Цели управления страховой организацией

Когда же возможности повышения надежности путем введения рисковой надбавки исчерпаны, компания привлекает свои средства. Если величина начального капитала рассчитана правильно, то он расходуется и пополняется таким образом, что (в среднем) не возрастает и не убывает. Отметим, что излишний начальный капитал - это средства, извлеченные из оборота. Они не приносят дохода (или приносят значительно меньший доход, чем возможно), поэтому, слишком большой резерв не целесообразен. К тому же для предпринимателя важно соотношение между своими средствами и привлеченными (собранными премиями).

Но и снижение капитала недопустимо, так как может помешать компании выполнить свои обязательства, и тем самым подорвать доверие к страховой компании, да и к страховому бизнесу в целом. Поэтому государственные органы, курирующие страховой бизнес, особенно жестко контролируют именно эту сторону деятельности страховых компаний.

Повысить надежность можно путем перестрахования, однако за услуги перестраховочной компании надо платить, в то время как свой капитал остается в своем распоряжении. Поэтому актуарий обязан тщательно просчитать все возможные варианты перестрахования и сконструировать оптимальную комбинацию надбавки, капитала и перестрахования, обеспечивающую решение многоцелевой задачи: высокую надежность и конкурентоспособность, и еще прибыль. (До сих пор не упоминалась нагрузка, включающая расходы на ведение дела превентивные мероприятия, а также прибыль акционеров).

Общая схема функционирования страхового общества может быть представлена следующим образом. Имеется однородное множество договоров, число которых достаточно велико, а вероятность наступления страхового случая в каждом отдельном договоре очень мала и приблизительно одинакова для каждого конкретного клиента. Страховая сумма, выплачиваемая клиенту при наступлении страхового случая, в простейшем случае также одинакова.

Актуарий должен решить для данной страховой компании следующие задачи:

• определить величину рисковой премии, обеспечивающей эквивалентность обязательств и риска у страховщика и страхователя;

• определить величину рисковой надбавки;

• определить величину страхового запаса (капитала), обеспечивающего выживание (неразорение) компании с определенной надежностью;

• проанализировать возможность повышения устойчивости компании с помощью перестрахования и рассчитать плату за перестрахование при различных условиях договора и перестраховании;

• оценить положение компании на страховом рынке и в зависимости от ситуации сформулировать подтвержденные расчетами рекомендации по укреплению позиций компании.

Важно отметить, что конкретного клиента интересует только его собственный договор, то есть индивидуальный риск. Для отдельного клиента страховой случай может либо наступить с вероятностью , либо не наступить с вероятностью . Следовательно, страхователь рискует премией с вероятностью , а страховщик рискует разницей между страховой суммой и полученной премией с вероятностью . Поэтому принцип эквивалентности риска сторон (при отсутствии индексации) приводит к уравнению: , отсюда: .

Другое по теме:

Краткая экономическая характеристика ОАО «Белагропромбанк»
Открытое акционерное общество «Белагропромбанк» является одним из крупнейших универсальных кредитно-финансовых учреждений Республики Беларусь. Банк предлагает своим клиентам широкий спектр банковских услуг, объём которых постоянно растет как за счет расширения, качественного обновления и комплексно ...

Договор страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования; а страхователь обязан уплатить страховые взносы в ...

Кредитный процесс и его стадии
Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству. Кредитный процесс - это ...