Оценка кредитоспособности заемщика при помощи условной разбивки клиента по классности

Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика может быть сведена к единому показателю – рейтинг заемщика.

Рейтинг определяется в балах, сумма которых рассчитывается путем умножения классности любого показателя и его доли.

К первому классу могут быть отнесены заемщики имеющие от 100 до 150 балов, ко второму классу – от 151 до 250, к третьему – от 251 до 300.

В зависимости от классности банки по разному строят свои кредитные отношения с заемщиками. Если клиент является первоклассным, то банк может:

открыть кредитную линию;

кредитовать по контокоррентному счету;

выдавать в разовом порядке банковские ссуды (гарантии, залог, поручительство, страхование).

Предоставление клиентам третьего класса ссуды связано, для банка, с высоким риском. В том случаи, если ссуда была выдана до ухудшения финансового состояния заемщика, банк должен проанализировать причины сложившейся ситуации, с целью уберечь предприятия от банкротства, а при невозможности – прекратить кредитование.

Средства предприятий по степени ликвидности можно подразделить на три класса:

ликвидные средства первого класса:

касса;

расчетный счет;

валютный счет;

прочие денежные средства;

краткосрочные финансовые вложения.

ликвидные средства второго класса:

дебиторская задолженность;

авансы поставщикам;

3. ликвидные средства третьего класса:

запасы и затраты;

в том числе и неходовые.

При оценке кредитоспособности предприятия необходимо выяснить наличие у него долговых обязательств перед другими банками и предприятиями.

Объем и структура долговых обязательств:

Долгосрочные кредиты;

Долгосрочные займы;

Краткосрочные кредиты;

Краткосрочные займы;

Превышение ссуд работников банка над их задолженностью;

Кредитная задолженность;

Прочие краткосрочные пассивы; в том числе краткосрочные обязательства;

Источники собственных средств.

Применим данную методику на практике, используя при этом данные Гомельского филиала Гомельского РКП. При этом необходимо отметить, что так как для оценки кредитоспособности при помощи условной разбивки клиентов по классности используется ряд коэффициентов, которые были рассчитаны в предыдущих пунктах данной работы, то пересчет их будет излишен.

Для определения классности данного предприятия составим следующие таблицы 2.4.2., 2.4.3., 2.4.4.

Таблица 2.4.2

Определение классности заемщика в 2008г

Таблица 2.4.3.

Определение классности заемщика в 2009 году

Другое по теме:

Система управления банковскими рисками в АКБ ОАО «Банк Москвы»
Система управления банковскими рисками АКБ ОАО «Банк Москвы» включает в себя следующие этапы: - идентификация риска, выявление его факторов; - оценка степени риска (измерение); - определение приемлемого уровня риска, непосредственное управление; - контроль уровня риска (текущий мониторинг, последую ...

Проблемы в организации кредитования малого бизнеса в рф и возможные пути их решения
Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствов ...

Автокредитование
Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования. Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство. Довольно высоки процентные ставк ...