Организация кредитования в банке

· санкционирование кредитов, установление процентных ставок по кредитам;

· контроль за работой кредитных служб;

· управление кредитным портфелем, принятие мер по реструктуризации проблемной задолженности и др. [18, с. 35- 36; 6, с. 33]

Следующим моментом организации процесса кредитования является определение банком своего места в банковской системе, т.е. он дожжен конкретизировать свои цели, задачи и приоритеты, определить нишу кредитного рынка, стратегию и тактику кредитной деятельности в соответствии с общей политикой банка. В общем, это выражается в принятии банком кредитной политики.

Кредитная политика банка – это система мер, направленных на реализацию принятых в банке общих стратегических и тактических целей, выражающаяся в определении банком своих приоритетов в области кредитования и в организации механизма кредитования [4, 701 – 702; 7, 112 – 115; 8].

Кредитная политика, как и любая политика, строится на принципах научной обоснованности, оптимальности, эффективности и единства элементов. Специфика банковского дела выражается в принципах доходности, прибыльности, надежности и безопасности [4, c. 702].

Важно отметить, что кредитная политика подчинена общей стратегии и тактике банка, её нельзя рассматривать как самостоятельную политику: она должна согласовываться с депозитной, процентной и др. политиками банка. Это отражается также в её внутренней структуре:

1. Стратегия банка по раз работке основных направлений кредитного процесса.

2. Тактика банка по организации кредитования.

3. Контроль за реализацией кредитной политики [4, c. 702; 7, 112 – 114].

Приоритеты кредитной политики определяют объекты кредитования (отрасли и сегменты бизнеса), категории заемщиков, характер отношения с заемщиками (долгосрочное сотрудничество, установление доверительных отношений), виды кредитов и их количественные «потолки», схемы обслуживания и формы обеспечения. Цели кредитной политики выявляются, прежде всего, в увеличении уровня рентабельности кредитной деятельности [8].

Необходимость и роль кредитной политики особенно проявляется на стратегическом уровне, т.е. в долгосрочной перспективе. Качественная кредитная политика координации работы различных подразделений банка, снижает риск принятия неправильных решений, определяет критерии эффективности кредитной деятельности банка. Функционирование кредитной политики направлено на оптимизацию кредитного процесса [8].

Ответственность за раз работку кредитной политики возложена на кредитный комитет или на специальный орган, формируемый при правлении банка.

Структура и содержание кредитной политики включает следующие ключевые моменты:

1) организация кредитной деятельности;

2) управление кредитным портфелем;

3) контроль над кредитованием;

4) принципы распределения полномочий;

5) общие критерии отбора кредитов;

6) лимиты по отдельным направлениям кредитования;

7) принципы текущей работы с кредитами (сопровождение кредитных договоров);

8) резервирование на случай потерь по кредитам [4, с. 702 – 703; 7, с. 115 - 116].

Механизмы реализации кредитной политики – это конкретные организационные способы, приемы, методы и формы, которые в свою очередь подразделяются на конкретные меры (мероприятия) банка и инструктивные материалы (локальные нормативные акты, разработанные в соответствии с законодательством). Формализация кредитной политики – в трёх типах локальных актов:

Другое по теме:

Зарубежный опыт организации медицинского страхования
Система здравоохранения, основанная на страховых принципах, позволяет добиться качественного медицинского обслуживания при ощутимо меньших, чем при частном финансировании, затратах. Страны Европы с развитой системой страховой медицины тратят около 10 - 11% ВВП ежегодно на охрану здоровья, тогда как ...

Ценообразование и экономические законы на рынке ценных бумаг
Процесс ценообразования на рынке ценных бумаг чрезвычайно сложен, на цену влияют различные факторы: спрос, предложение, издержки, конкуренция, риск . На рынке ценных бумаг в процессе ценообразования в основном взаимодействуют два экономических закона: закон спроса и предложения и закон стоимости. С ...

Зарождение института ипотеки
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник Солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любы ...