Организация кредитования в банке

Кредитованию предшествуют переговоры, инициатор (банк или клиент) обращается с предложением, стороны выдвигают свои условия. После этого начинается первый этап кредитования, клиент предоставляет в банк пакет документов:

1) ходатайство на получение кредита, с указанием цели, срока, суммы и т.д.;

2) бухгалтерскую отчетность (балансы, отчет о прибылях и убытках);

3) копии контрактов кредитуемых сделок;

4) копии учредительных документов;

5) копии документов о государственной регистрации;

6) карточку с образцами подписей и оттисками печатей;

7) другие документы, установленные банком [18].

На основании этих и иных, дополнительно установленных банком, документов кредитные работники проводят анализ кредитоспособности возможного кредитополучателя, под которой понимают способность заемщика полностью и в срок погасить сумму задолженности по кредиту и процентов по нему. Уровень кредитоспособности – это степень индивидуального риска банка, связанного с выдачей кредита.

В международной практике существует множество различных способов и методов оценки кредитоспособности. В основе любого из них лежат определенные критерии, их можно выделить в следующие блоки: характер клиента; способность заимствовать; способность заработать средства в ходе текущей деятельности; капитал; обеспечение кредита; условия совершения кредитной операции; контроль.

Под характером клиента понимается репутация юридического лица или его руководителей, степень ответственности, четкость представления клиента о цели кредита и соответствие ее кредитной политике. Репутация юридического лица складывается из соответствующих показателей его деятельности, срока существования, кредитной истории и репутации в деловом мире; репутация менеджеров – сумма моральных, деловых, финансовых и социальных качеств руководителей. Способность заимствовать определяется наличие у лица самостоятельного права заимствовать средства. Это определяется наличием дееспособности и правоспособности у физического лица и правоспособности у юридического лица. Кроме этого, у физического лица должны быть источники доходов. При оценке кредитоспособности важно учитывать эффективность и прибыльность работы, анализировать денежные потоки. Достаточность капитала, с одной стороны, и степень участия собственными средствами в кредитуемой сделке, во-вторых, определяют заинтересованность заемщика в отслеживании рисков кредитования. Качество обеспечения является наиболее важнейшим при принятии решения о выдаче кредита. Условия, при которых осуществляется кредитная сделка, охватывают текущую и прогнозную экономическую ситуацию, другие политические, региональные и отраслевые факторы. Последний критерий – контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствия стандартам.

Перечисленные критерии и определяют содержание различных способов оценки кредитоспособности. Среди них выделяют:

· оценка делового риска;

· оценка менеджмента;

· оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых показателей;

· анализ денежного потока;

· сбор информации о клиенте;

· наблюдение за работой клиента путем выхода на место [6, с. 222 - 224].

Как правило, анализ кредитоспособности служит основой составления кредитных рейтингов, которые являются основанием для принятия решений о выдаче кредитов тому или иному клиенту.

Другое по теме:

Пути оптимизации кредитной политики ЦБ РФ
Наибольшая эффективность реализации денежно-кредитной политики Центрального Банка проявляется тогда, когда используется вся совокупность экономических инструментов, причем в целесообразной последовательности. Совершенствование денежно-кредитной сферы экономики России происходит при помощи совместны ...

Понятие банковской системы. Ее элементы и свойства
Главной финансовой основой развития рыночной экономики страны является банковская система. Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские инстит ...

Совершенствование механизма управления банковскими рисками ОАО Банк «Возрождение»
Общий план мероприятий по совершенствованию управления кредитными риском в Банке «Возрождение» выглядит следующим образом. 1. В Банке необходимо создать систему управления рисками, направленная на выявление, измерение, контроль и управление принимаемыми на себя банком рисков в целях их оптимального ...