Организация кредитования в банке

После проведенного анализа кредитоспособности, кредитный работник (эксперт) оформляет заключение, которое вместе с иными сопроводительными документами направляется к лицу или в орган, уполномоченные разрешать выдачу кредита. Важно отметить, что объективность оценки кредитного проекта и кредитоспособности клиента во многом определяется разделением функций кредитного анализа и организации кредитования между подразделениями банка. С другой стороны, на объективность составления заключения влияет так называемый принцип «четырех глаз», когда параллельно составляется второе заключение в другом отделе, лицом несвязанным с работниками кредитного отдела [6, с. 254 - 255].

Санкционирование кредита может быть произведено по одному из трех методов:

1) индивидуальное;

2) коллективное;

3) санкционирование кредитным комитетом [18, с. 220].

Самым распространенным является последний способ, когда принятие решения о выдаче кредита происходит на высшем звене управления. Однако данный метод имеет ряд недостатков. Так, данная модель санкционирования кредитов не может быть приемлема для крупных и розничных банков, банков с большой филиальной сетью. Способом решения этих объективных ограничений может служить система делегирования полномочий, основанной на принятии решений в пределах определенной компетенции, которая в свою очередь определяется уровнем квалификации, опытом и качеством работы сотрудников банка [6, с. 256; 7, с. 134].

Система делегирования много ступенчата. Выделяются следующие основные уровни принятия решений:

1) Индивидуальная подпись, определяет индивидуальные полномочия конкретного работника, которые выражаются максимальной суммой, определенным качеством кредита. Данные ограничения зависят от квалификации сотрудника, его качества работы. Лимиты сумм могут устанавливаться как по отдельным кредитным продуктам, так и по их общей совокупности. Правом индивидуальной подписи наделяются сотрудники кредитных отделов или руководители филиалов.

2) Двойная подпись (индивидуальная «плюс» подпись начальника или иного вышестоящего лица) определяет границы (сумма, качество) ответственности начальников отделов при санкционировании кредитов.

3) Множественная подпись. Здесь при принятии решения требуется подпись одного из членов кредитного комитета банка.

4) Санкционирование кредитным комитетом банка. Такой способ применяется для «особых» кредитов и для кредитов, требующих больших полномочий, нежели имеются у низшего уровня санкционирования кредита [7, с. 134 - 136].

После санкционирования кредита кредитный работник производит структурирование кредита, определяет его важнейшие параметры: цель кредита, сумма кредита, срок ссуды, погашение кредита, обеспечение, процентная ставка и др. [4, с. 284 – 287].

Второй этап кредитования – оформление кредитной документации. В это же время начинается формирование кредитного досье клиента.

Третий этап кредитования – это использование кредита, на котором осуществляется контроль над кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата и др.

Перечисленные этапы могут иметь различное содержание в зависимости от видов банковского кредита. Некоторые виды банковских кредитов не предполагают наличие всех этапов.

Другое по теме:

Особенности порядка эмиссии МЦБ
К документам, сопровождающим эмиссию МЦБ, относятся генеральные условия эмиссии и обращения МЦБ, а также решение эмитента об эмиссии отдельного выпуска. Обязательным документом, сопровождающим эмиссию МЦБ, является нормативный правовой акт, содержащий условия эмиссии, который подлежит государственн ...

Методы оценки кредитоспособности юридических лиц
При оценке кредитоспособности заемщика юридического лица могут быть использованы различные методы. Наиболее распространенными из них являются оценки на основе: системы финансовых коэффициентов; анализа денежных потоков; анализа делового риска. Каждый из указанных способов имеет свои особенности, до ...

Ипотечные кредиты и их учет
Не менее популярными становятся ипотечные кредиты. Ипотечные кредиты предоставляются на срок свыше трех лет на приобретение недвижимости с оформлением права собствен­ности на нее кредитной организации в случае непогашения кре­дита заемщиком. Для получения кредита предоставляются документы: заявлени ...